商業(yè)銀行信用卡業(yè)務正經歷存量競爭與轉型調整期。近期，光大銀行、工商銀行等多家銀行密集對信用卡分期業(yè)務“出招”，從特定分期功能下線到調整分期期數(shù)，一系列調整動作引發(fā)市場廣泛關注。

分析人士稱，此類調整有助于銀行集中資源發(fā)展更標準化、風險更可控的分期產品，這也是響應監(jiān)管對消費者適度負債引導的舉措。長期而言，此舉將推動消費金融行業(yè)從過去追求分期業(yè)務規(guī)模轉向更加注重資產質量與服務實質，促進行業(yè)整體向合規(guī)、審慎和穩(wěn)健的方向發(fā)展。

信用卡分期業(yè)務迎來調整

近期，多家銀行信用卡分期業(yè)務迎來調整。10月23日，光大銀行近日發(fā)布公告稱，為優(yōu)化分期業(yè)務，該行將于2025年12月9日(含)起下線自選分期業(yè)務。屆時，該行將對該日期前已申請開通“自選分期”功能的信用卡統(tǒng)一關閉該功能，新入賬交易不再進行自動分期處理。公告同時明確，未結清的分期交易不受影響，用戶仍需按原分期還款計劃履約，具體應還款額以賬單展示為準。

根據(jù)2022年1月版《自選分期業(yè)務協(xié)議》，光大銀行信用卡自選分期業(yè)務是指為持卡人提供的分期付款服務，持卡人對本人指定的信用卡開通自選分期業(yè)務后，該卡消費交易均采用分期方式還款，不論交易金額大小均分為12期(每期為一個月)，分期成功后，每期按消費金額的0.8%收取手續(xù)費，每期手續(xù)費最低1元人民幣或等值外幣，實際收取情況以賬單顯示為準。在實際執(zhí)行過程中，該行將根據(jù)政策制定差異化費率，浮動區(qū)間為每期0.5%—0.8%。

對于此次下線自選分期業(yè)務的具體原因，致電光大銀行信用卡中心，客服人員回應稱，“此次調整主要是對分期業(yè)務的優(yōu)化調整，我行早在今年7月25日起就已停止支持客戶申請開通自選分期功能了，若持卡人有分期需求，可考慮辦理我行其他分期產品，比如賬單分期等”。

除光大銀行外，本周內，也有銀行對信用卡分期業(yè)務調整進行預告。10月21日，工商銀行發(fā)布《關于中國工商銀行信用卡賬單分期、消費轉分期業(yè)務分期期數(shù)調整的提示》，宣布對信用卡賬單分期、消費轉分期業(yè)務的分期期數(shù)進行調整，停辦36期(不含)以上業(yè)務，調整將于2025年12月5日正式生效。

進一步致電工商銀行信用卡中心了解細節(jié)，相關工作人員表示，“此前持卡人辦理賬單分期時，可選擇的期數(shù)涵蓋1、3、6、9、12、18、24、36、48、60期，本次調整后僅取消48期和60期，1—36期的分期期數(shù)仍可由持卡人自由選擇”。對于調整前已成功辦理的相關業(yè)務，原有分期業(yè)務及分期期數(shù)繼續(xù)有效，用戶需按約定條款履行還款義務。

更早之前的6月，龍江銀行披露，為優(yōu)化產品結構，提升服務質量，自6月16日起停止信用卡自由分期業(yè)務，已成功申請的自由分期不受影響，仍按原協(xié)議執(zhí)行。

為何多家銀行會集中對信用卡分期業(yè)務“出手”調整？蘇商銀行特約研究員武澤偉分析指出，從銀行經營策略看，近期密集調整信用卡分期業(yè)務，核心目的在于優(yōu)化風險結構與提升業(yè)務規(guī)范性。“自選分期、賬單分期等業(yè)務因其靈活性和一定的自主性，增加了銀行在資金用途監(jiān)控與長期債務管理上的復雜性，調整或下線此類業(yè)務有助于集中資源發(fā)展更標準化、風險更可控的分期產品?！彼M一步補充，“這也是響應監(jiān)管對消費者適度負債引導的舉措。長期而言，此舉將推動消費金融行業(yè)從過去追求分期業(yè)務規(guī)模，轉向更加注重資產質量與服務實質，促進行業(yè)整體向合規(guī)、審慎和穩(wěn)健的方向發(fā)展?！?/p>

“隨著居民杠桿率高企和消費貸利率下行，超長分期帶來的信用風險與收益錯配問題凸顯，銀行亟須通過縮短分期周期、下線低效產品來壓降不良隱患，同時提升資本使用效率?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┍硎?，這一系列動作也反映出銀行正從粗放式規(guī)模擴張轉向精細化風險管理，長期來看有助于推動行業(yè)回歸本源、實現(xiàn)更合規(guī)穩(wěn)健的發(fā)展路徑。

調整背后的平衡術

銀行對信用卡分期業(yè)務的調整，并非簡單的“功能減法”，而是在風險可控前提下，為服務升級與產品創(chuàng)新騰挪空間的戰(zhàn)略選擇。在縮減高風險、低效率分期模式后，如何在強化風險管控的同時，不忽視用戶真實需求、避免因服務“縮水”影響用戶體驗，成為當前銀行面臨的核心課題。

“從用戶端來看，部分分期功能下線與長期分期期數(shù)縮減，客觀上會促使消費者在消費前更審慎地評估自身資金狀況。”武澤偉進一步分析，“以往便捷的分期選項可能讓部分用戶忽視還款壓力，如今選項減少后，用戶在進行大額消費時，會更多考量一次性付款的可行性與分期還款的成本，這有助于減少非必要負債，進而培養(yǎng)更理性的消費習慣與負債規(guī)劃意識。”

在他看來，為適配用戶日益多元化的需求，銀行不能僅停留在分期功能調整層面，更需主動發(fā)力創(chuàng)新。一方面，可聚焦家電、家裝、教育、醫(yī)療等真實消費場景，開發(fā)結構更清晰、期限更靈活的定制化分期服務，讓分期產品與具體消費需求精準匹配；另一方面，應加強財務健康管理工具的開發(fā)，比如為用戶提供還款計劃測算、負債情況分析等服務，同時推出個性化還款方案，借助數(shù)字化引擎實現(xiàn)精準營銷與服務推送，在幫助用戶科學管理負債的同時，維持客戶黏性與服務滿意度。

王蓬博也認同這一觀點，他表示：“長期分期期數(shù)的縮減，會讓用戶對負債成本與還款周期的敏感度顯著提升，進而倒逼其理性評估自身償債能力，減少以貸養(yǎng)貸、過度透支等風險行為，有利于培育健康的消費信貸文化。”但他同時強調，銀行需在風險管控與需求滿足之間找到平衡，配套推出更具靈活性的差異化分期產品、動態(tài)額度管理工具，滿足用戶真實多元的消費需求。

對于此次多家大中型銀行調整是否會引發(fā)行業(yè)“連鎖反應”，武澤偉表示，此類由大中型銀行引領的業(yè)務調整，預計將引發(fā)顯著的行業(yè)連鎖反應?！霸谝?guī)范分期產品設計與管理標準方面，這些調整形成了明確的示范效應，更多機構出于風險控制和合規(guī)經營的需要，很可能選擇跟進?！?/p>

王蓬博則進一步分析，若此趨勢延續(xù)，信用卡分期市場將加速分化。一方面，超長期限、高風險的分期模式將逐步退出主流，行業(yè)整體期限結構趨于合理；另一方面，市場競爭焦點將從拼期限、拼額度轉向比拼風控能力、用戶體驗和場景化服務能力，推動整個信用卡業(yè)務向高質量、可持續(xù)方向演進。

來源：北京商報 孟凡霞 周義力