本網(wǎng)訊  近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局寶雞監(jiān)管分局披露的一則行政處罰信息顯示，陜西鳳翔農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“鳳翔農(nóng)商行”）及其一名時(shí)任相關(guān)負(fù)責(zé)人因業(yè)務(wù)違規(guī)受到行政處罰。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局寶雞監(jiān)管分局發(fā)布的行政處罰決定（寶金罰決字〔2025〕9號(hào)），處罰詳情如下：

被處罰機(jī)構(gòu)：陜西鳳翔農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。

處罰事由：該行存在貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確的違規(guī)行為。

行政處罰內(nèi)容：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局寶雞監(jiān)管分局依法對(duì)該行處以罰款人民幣30萬(wàn)元。

相關(guān)責(zé)任人處罰：

被處罰人：劉中衛(wèi)（時(shí)任陜西鳳翔農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司營(yíng)業(yè)部經(jīng)理）。

處罰事由：對(duì)上述機(jī)構(gòu)貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確的違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任。

行政處罰內(nèi)容：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局寶雞監(jiān)管分局依法對(duì)其給予警告的行政處罰。

鳳翔農(nóng)商行是位于陜西省寶雞市鳳翔區(qū)的地方性金融機(jī)構(gòu)，其前身為鳳翔縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，后經(jīng)改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行。作為扎根地方的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，該行主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域及社區(qū)居民，通過(guò)提供信貸等金融服務(wù)支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

貸款五級(jí)分類(lèi)，是指商業(yè)銀行和監(jiān)管部門(mén)采用的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)核心制度。銀行會(huì)根據(jù)借款人償還貸款本金和利息的實(shí)際能力與風(fēng)險(xiǎn)，將貸款劃分為以下五個(gè)等級(jí)，以便進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和評(píng)估：

正常貸款：借款人能夠按時(shí)足額償還貸款本息，銀行對(duì)其還款能力有充分把握，貸款損失的概率為0%。?

關(guān)注貸款：借款人當(dāng)前具備償還能力，但已出現(xiàn)可能影響未來(lái)償還的跡象，如現(xiàn)金流減少或盈利能力下降，貸款損失的概率不超過(guò)5%。?

次級(jí)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，貸款損失的概率在30%-50%之間，銀行需對(duì)此類(lèi)貸款保持關(guān)注。?

可疑貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款，貸款損失的概率在50%-75%之間，需采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。?

損失貸款：借款人無(wú)償還本息的可能，貸款損失的概率在75%-100%之間，通常被視為不良貸款。?

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這是銀行給每筆貸款貼的“健康狀態(tài)標(biāo)簽”。

為什么要準(zhǔn)確分類(lèi)？

貸款五級(jí)分類(lèi)制度不僅為銀行及金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)清晰、系統(tǒng)的框架來(lái)評(píng)估和管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，還有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。通過(guò)這一制度，機(jī)構(gòu)能夠更有效地識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)采取措施保護(hù)自身利益，并確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

本次針對(duì)鳳翔農(nóng)商行及相關(guān)責(zé)任人的處罰，由《寶金罰決字〔2025〕9號(hào)》同一份決定書(shū)作出，直觀體現(xiàn)了金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)運(yùn)營(yíng)與內(nèi)部管理的從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向。

貸款五級(jí)分類(lèi)是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的核心基礎(chǔ)性工作，其分類(lèi)結(jié)果的真實(shí)性直接關(guān)聯(lián)資產(chǎn)質(zhì)量的精準(zhǔn)呈現(xiàn)；若分類(lèi)存在偏差，既可能掩蓋機(jī)構(gòu)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，也將干擾風(fēng)險(xiǎn)研判的科學(xué)性與監(jiān)管決策的有效性。此次監(jiān)管部門(mén)作出的行政處罰，旨在督促相關(guān)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化貸款全流程管理，切實(shí)壓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，保障資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作的真實(shí)性、準(zhǔn)確性與規(guī)范性。