個人信用修復(fù)政策瞄準輕微逾期群體的信用痛點，通過科學(xué)界定適用范圍、明確實施規(guī)則，為撬動銀行信貸需求、暢通消費信貸循環(huán)提供了支撐。

本報綜合報道 12月22日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于實施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》, 明確對特定時期、特定金額的個人逾期信息進行一次性修復(fù)，且實行“免申即享”的便捷模式。

作為政策落地的“最后一公里”，多家國有大行、股份制銀行及城商行迅速響應(yīng)，通過成立專項小組、開通查詢權(quán)限、優(yōu)化線上線下服務(wù)渠道等多舉措推進政策落地。分析人士指出，此次信用修復(fù)政策精準瞄準非惡意逾期群體，為其解除信用“枷鎖”，不僅有望釋放被壓抑的消費與信貸需求，助力實體經(jīng)濟復(fù)蘇，也能幫助銀行擴大客戶范圍、改善資產(chǎn)質(zhì)量。

系統(tǒng)、服務(wù)多線升級推進

個人信用修復(fù)政策重磅落地后，多家國有大行、股份制銀行及城商行紛紛亮出具體落實方案，從數(shù)據(jù)報送、服務(wù)優(yōu)化等多維度響應(yīng)政策要求。

在12月22日央行召開的新聞發(fā)布會上，工商銀行副行長趙桂德提到，工行主要開展了以下幾方面的準備工作：一是組織對全行網(wǎng)上銀行、手機銀行和網(wǎng)點智能設(shè)備的信用報告查詢功能進行全面“體檢”，確保查詢功能正常；二是加強工行征信數(shù)據(jù)報送管理，將客戶還款信息及時、準確、完整地提供給征信系統(tǒng)；三是關(guān)注政策實施后客戶風(fēng)險表現(xiàn)，持續(xù)做好信用評分模型及相關(guān)指標有效性的監(jiān)測，及時動態(tài)完善風(fēng)控模型，優(yōu)化風(fēng)控策略；四是做好對客政策宣傳、釋疑，提升客戶防騙意識，遠離非法代理黑灰產(chǎn)，保護自身信息安全和財產(chǎn)安全。

農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)布的《關(guān)于一次性信用修復(fù)政策客戶關(guān)注問題解答》中提到，如客戶對個人信用報告上的逾期信息有疑問，可聯(lián)系該行營業(yè)網(wǎng)點或業(yè)務(wù)辦理行進行咨詢和確認。若客戶認為信用報告反映的逾期信息有誤，可提交異議申請，如經(jīng)該行核實確認信息有誤，將及時更正信息。

建設(shè)銀行明確客戶可登錄“中國建設(shè)銀行”App或“中國建設(shè)銀行”個人網(wǎng)上銀行，搜索“信用報告”，進行個人信用報告查詢；或可前往建設(shè)銀行任一網(wǎng)點，通過智慧柜員機或征信自助查詢機進行查詢。

北京銀行行長戴煒表示，一次性信用修復(fù)政策發(fā)布實施后，該行將繼續(xù)做好信貸信息報送工作，及時準確反映個人貸款償還情況，為征信系統(tǒng)準確識別和處理符合條件的逾期信息提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

中信銀行表示，該行將嚴格落實相關(guān)內(nèi)容。針對客戶信貸履約情況會如實、準確、及時、完整地向征信中心報送相關(guān)信息，后續(xù)由征信中心依據(jù)統(tǒng)一政策標準自動處理，無需客戶事先申請。

“我行已成立了專項工作小組，由風(fēng)險管理部牽頭統(tǒng)籌，多個部門協(xié)同推進落實?！币患毅y行相關(guān)部門人士表示，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營服務(wù)中心已安排人工座席專員，在客服系統(tǒng)中設(shè)置關(guān)鍵字，提前準備相應(yīng)話術(shù)并定期統(tǒng)計信用修復(fù)政策的咨詢量和常見問題；運營部則為每個服務(wù)網(wǎng)點配備2名（A/B崗位）專員，保障查詢機服務(wù)效率并承接客戶線下咨詢。零售、信貸、信用卡等業(yè)務(wù)條線也同步開展內(nèi)部培訓(xùn)，確保一線人員能準確解答客戶疑問。

線上服務(wù)渠道的優(yōu)化升級也在推進中，“目前我行正向征信中心申請開通‘個人信用報告本機構(gòu)數(shù)據(jù)’查詢接口，待申請通過，將在行內(nèi)手機App上線本機構(gòu)逾期信息查詢服務(wù)，并自動同步報告至信貸系統(tǒng)”。上述人士表示，“通過開通線上渠道查詢服務(wù)，一定程度緩解一線面臨的客戶咨詢量，過渡期內(nèi)，我行會先在信貸系統(tǒng)開發(fā)報告查詢頁面，預(yù)計2026年1月中旬上線使用?！?/p>

中信證券首席經(jīng)濟學(xué)家明明表示，接下來銀行應(yīng)主動通過短信、手機銀行推送等方式，精準識別并通知符合條件的客戶，明確告知政策細節(jié)、還款路徑和期限，避免客戶因信息不對稱而錯過機會；確保各渠道工作人員能準確解答客戶疑問。同時，保障手機銀行、網(wǎng)上銀行等信用報告查詢渠道的順暢，方便客戶及時確認修復(fù)結(jié)果。

有利于刺激信貸需求

信貸需求的復(fù)蘇是金融支持實體經(jīng)濟的重要抓手，業(yè)內(nèi)人士認為，個人信用修復(fù)政策瞄準輕微逾期群體的信用痛點，通過科學(xué)界定適用范圍、明確實施規(guī)則，為撬動銀行信貸需求、暢通消費信貸循環(huán)提供了支撐。

“本次政策適用條件明確為‘單筆’逾期金額不超過1萬元，而非貸款余額不超過1萬元，政策覆蓋面較廣，不僅包括信用卡、消費貸等個人小額貸款，還能夠涵蓋房貸等大額中長期貸款。”中金公司銀行業(yè)分析師林英奇表示，按照1萬元月供、3.1%平均利率、期限30年計算，個人房貸最多借款金額約為230萬元，而根據(jù)此前央行公布的數(shù)據(jù)，預(yù)計中國房貸戶均規(guī)模僅為40萬~50萬元左右，以此測算，這一政策能夠覆蓋大多數(shù)房貸借款人。

在此背景下，市場密切關(guān)注新政對銀行資產(chǎn)質(zhì)量和信貸需求的影響。“對銀行而言，通過信用修復(fù)激勵，政策引導(dǎo)逾期借款人主動清償欠款，有助于金融機構(gòu)加快不良資產(chǎn)回收，改善資產(chǎn)質(zhì)量；同時，政策明確為一次性實施，未設(shè)置長期延續(xù)機制，從制度設(shè)計上防范了后續(xù)的道德風(fēng)險。”林英奇認為，信用修復(fù)后，此前部分受到信用記錄影響的潛在融資需求得以釋放，從而能夠帶動一定消費貸、房貸、經(jīng)營貸等個人信貸產(chǎn)品的新增投放，提振信貸需求。

“政策針對的人群主要是受疫情影響等不可抗力導(dǎo)致非惡意逾期的普通民眾，如個體工商戶、工薪階層等。”明明強調(diào)，政策通過移除信用記錄上的“污點”，使他們重獲信貸準入資格，從而釋放被壓抑的消費需求，尤其在購車、家居升級、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域。對消費信貸市場而言，銀行等金融機構(gòu)可以服務(wù)的目標客戶范圍得以擴大，特別是那些有真實消費需求且還款能力穩(wěn)定的人群，信用修復(fù)后，這部分客戶將不再因逾期記錄而被征收風(fēng)險溢價，有望以更接近正常水平的利率獲得消費貸款，降低融資成本；此外，與生活品質(zhì)提升相關(guān)的消費，如汽車、家居裝修、教育培訓(xùn)、旅游等，可能會迎來一波需求釋放。

中金公司研究部指出，對銀行而言，通過信用修復(fù)激勵，政策引導(dǎo)逾期借款人主動清償欠款，有助于金融機構(gòu)加快不良資產(chǎn)回收，改善資產(chǎn)質(zhì)量；同時，政策明確為一次性實施，未設(shè)置長期延續(xù)機制，從制度設(shè)計上防范了后續(xù)的道德風(fēng)險。信用修復(fù)后，此前部分受到信用記錄影響的潛在融資需求得以釋放，預(yù)計能夠帶動消費貸、房貸、經(jīng)營貸等個人信貸產(chǎn)品的新增投放，提振信貸需求。但在總體居民宏觀杠桿率下降、信貸需求仍有待復(fù)蘇的環(huán)境下，改善信貸需求也需要財政、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的進一步政策支持。綜合來看，中國人民銀行信用修復(fù)政策對銀行形成利好，能夠有效鼓勵逾期債務(wù)人歸還欠款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。政策覆蓋全部金融機構(gòu)，更有利于風(fēng)控較為謹慎、客戶質(zhì)量更好的國有大行及頭部股份行。

招聯(lián)首席研究員董希淼也持同樣看法，他強調(diào)，對金融機構(gòu)而言，這些有信用瑕疵的客戶經(jīng)歷過失信的教訓(xùn)，可能更珍惜信用，忠誠度更高。幫助借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是在鼓勵他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。金融機構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。