2025年度個人養(yǎng)老金繳存已進入收官倒計時，各家銀行近期密集加大營銷力度，爭搶年末繳存增量。

目前，國有大行、股份制銀行、城商行等各類金融機構，從開戶到繳存紛紛設置階梯式獎勵，以真金白銀的優(yōu)惠政策吸引客戶完成年度繳存，助力居民切實鎖定個稅優(yōu)惠及額外權益。

業(yè)內(nèi)人士表示，臨近年末，商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務競爭焦點已轉向繳存激勵。通過存量客戶深度運營、投資顧問服務升級、產(chǎn)品聯(lián)動創(chuàng)新等針對性舉措，有望推動養(yǎng)老金融市場從粗放式營銷向精細化運營轉型。

階梯福利精準覆蓋多元客群

目前，各大銀行推出的個人養(yǎng)老金繳存優(yōu)惠呈現(xiàn)鮮明的階梯化、差異化特征，可精準覆蓋不同繳存能力的客群需求。

以中國銀行北京分行為例，其個人養(yǎng)老金優(yōu)惠體系圍繞“開戶+繳存”雙環(huán)節(jié)，設置開戶禮、千元禮、萬元禮、滿繳禮、疊加禮五重福利，全面覆蓋各檔次繳存檔位。

工商銀行同步推出“首開首繳享好禮”與“累計繳存禮上禮”兩大活動。2025年12月1日至12月31日期間，北京地區(qū)分行用戶參與開戶及繳存操作，最高可領取238元+388元立減金；代發(fā)工資客戶或企業(yè)年金客戶，還可額外享受1萬工銀豆權益。

光大銀行緊盯2025年12月31日繳存截止節(jié)點，推出體驗禮、新人禮、升級禮、安享禮及代發(fā)客戶專享禮等多重福利。渤海銀行也于2025年12月1日至12月31日啟動“開戶+入金”雙重禮遇活動，加碼年末個人養(yǎng)老金業(yè)務營銷。

除立減金等直接福利外，上述銀行均重點提醒客戶關注個稅優(yōu)惠紅利：2025年12月31日前完成個人養(yǎng)老金賬戶繳存，可享受2025年度個人所得稅專項附加扣除，每人每年最高節(jié)稅5400元。

蘇商銀行特約研究員高政揚表示，這一市場現(xiàn)象折射出銀行正通過更具黏性的產(chǎn)品與服務鎖定客戶，推動個人養(yǎng)老金賬戶從“形式化開戶”向“實質性資金積累”轉型。在此過程中，銀行已逐步將繳存規(guī)模、客戶留存及資產(chǎn)沉淀列為核心考核指標，同時借助階梯式激勵政策與全流程服務升級，推動賬戶流量向資金留量轉化，進而真正激活第三支柱養(yǎng)老保障的核心功能。

行業(yè)競爭轉向精細化運營賽道

素喜智研高級研究員蘇筱芮分析，年末多家銀行密集推出個人養(yǎng)老金優(yōu)惠活動，競爭重心從“開戶”轉向“繳存”，凸顯出三大行業(yè)發(fā)展態(tài)勢：其一，驅動邏輯從“政策驅動”轉向“市場驅動”。業(yè)務初期依托政策紅利與開戶激勵實現(xiàn)獲客，如今已進入憑借產(chǎn)品競爭力、服務體驗與投研能力吸引客戶實際資金投入的階段。其二，競爭核心從“渠道為王”轉向“客戶為王”。銀行僅作為開戶渠道的價值有限，需以專業(yè)服務承擔養(yǎng)老資產(chǎn)長期管理者的角色，才能真正釋放業(yè)務價值。其三，業(yè)務定位從“單一開戶”轉向“財富管家”。競爭焦點從單純的開戶、存款購買，延伸至資金多元化增值服務，養(yǎng)老基金、理財、保險等產(chǎn)品供給持續(xù)豐富，個人養(yǎng)老金賬戶正成為銀行財富管理業(yè)務的核心入口。

蘇筱芮進一步表示，這些轉變不僅能有效激發(fā)客戶年末繳存積極性，提升業(yè)務整體實繳率與戶均規(guī)模，深化個人養(yǎng)老金落地實效，還能倒逼銀行、基金等金融機構加大產(chǎn)品創(chuàng)新與投研管理投入，構建良性行業(yè)競爭生態(tài)。

談及養(yǎng)老金融市場的未來競爭與布局，蘇筱芮認為，未來競爭焦點將集中在渠道、品牌、投研等核心維度，銀行需從產(chǎn)品與服務雙端提升吸引力。例如，打造品類豐富的養(yǎng)老金產(chǎn)品體系、優(yōu)化選品體驗，并結合客戶畫像及風險承受能力，提供一體化養(yǎng)老財富管理方案。

高政揚則提出三大核心發(fā)力方向：一是提升資產(chǎn)配置與投研核心能力，打造與長期養(yǎng)老目標相匹配、風險收益可預期的產(chǎn)品組合；二是強化客戶運營與服務精細化水平，通過常態(tài)化繳存提醒、全生命周期專屬管理等舉措增強客戶黏性；三是依托數(shù)字化服務賦能，借助智能投顧系統(tǒng)、一體化業(yè)務流程，降低用戶參與門檻，提升服務效率與響應速度。綜合來看，銀行需以投研為核心底座、客戶為價值中心、科技為創(chuàng)新抓手，構建產(chǎn)品、服務、陪伴一體化的綜合服務體系，從而在養(yǎng)老金融賽道構筑差異化競爭優(yōu)勢。 

來源：城市金融報 宗 河