曾經(jīng)靠高息吸引儲(chǔ)戶的大額存單，如今已全面進(jìn)入“1字頭”時(shí)代，部分中小銀行甚至出現(xiàn)“0字頭”產(chǎn)品。

中國(guó)貨幣網(wǎng)顯示，已有多家銀行披露2026年個(gè)人大額存單發(fā)行公告，梳理發(fā)現(xiàn)，不僅2%以上的大額存單難覓蹤跡，部分中小銀行產(chǎn)品利率甚至跌破1%。此外，大額存單的期限結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)明顯的短期化趨勢(shì)，部分銀行僅發(fā)行1年期及以內(nèi)的短期品種。

部分產(chǎn)品利率跌破1%

目前，銀行發(fā)行的大額存單利率普遍處于較低水平，多數(shù)在1%-2%。

例如，山東金鄉(xiāng)農(nóng)商行于1月9日發(fā)行的2026年第1期個(gè)人大額存單，3個(gè)月、1年、2年及3年期利率依次為1.2%、1.5%、1.55%和1.75%。珠海農(nóng)商行將于1月12日20點(diǎn)發(fā)行3個(gè)月、6個(gè)月及1年期大額存單，利率分別為1.35%、1.5%和1.6%。

山東金鄉(xiāng)農(nóng)商行2026年第1期個(gè)人大額存單一年期發(fā)行要素公告

值得注意的是，部分中小銀行的大額存單利率已跌破1%，如云南騰沖農(nóng)商行1月7日發(fā)行的3個(gè)月期產(chǎn)品利率僅為0.95%。

與國(guó)有行相比，中小銀行在大額存單利率上的優(yōu)勢(shì)已不再顯著。以工商銀行為例，其3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年及3年期大額存單利率分別為0.90%、1.10%、1.2%、1.2%和1.55%，與部分中小銀行同期產(chǎn)品利率差距較小。

此外，大額存單的期限結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)明顯的短期化趨勢(shì)。市場(chǎng)上已難尋5年期產(chǎn)品，部分銀行甚至僅發(fā)行1年期及以內(nèi)的短期品種。例如，云南賓川農(nóng)商行在1月7日發(fā)行的大額存單產(chǎn)品，只涵蓋了3個(gè)月、6個(gè)月和1年期這三個(gè)期限。

儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)戰(zhàn)“二手市場(chǎng)”

隨著銀行新發(fā)行的大額存單利率持續(xù)走低，越來越多儲(chǔ)戶開始關(guān)注“二手”轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)。在各類社交平臺(tái)上，求購(gòu)或轉(zhuǎn)讓未到期存單的信息日漸增多。

一方急切求購(gòu)，“長(zhǎng)期收可轉(zhuǎn)讓大額存單，年化3%以上優(yōu)先，剩余期限至少一年，有資源的請(qǐng)聯(lián)系，價(jià)格可談。”另一方則主動(dòng)出讓，詳細(xì)列出存單的發(fā)行銀行、年化利率、剩余期限與可轉(zhuǎn)讓金額，并特別說明“支持在銀行官方App內(nèi)交易，資金安全有保障”。

還有人分享“撿漏”技巧，“我在手機(jī)銀行里設(shè)置了大額存單轉(zhuǎn)讓的訂閱通知，定好利率下限、剩余期限和轉(zhuǎn)讓價(jià)格范圍，一旦有符合條件的存單掛出，就能及時(shí)入手。”

業(yè)內(nèi)人士表示，利率下行已成為趨勢(shì)。隨著2026年大量高息存款相繼到期，消費(fèi)者對(duì)于收益率在2.5%至3.5%的低波動(dòng)、穩(wěn)健型產(chǎn)品仍有較強(qiáng)的配置需求。為此，儲(chǔ)戶可適當(dāng)轉(zhuǎn)向銀行理財(cái)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品，以彌補(bǔ)普通存款收益的不足。

來源：中國(guó)證券報(bào)