根據(jù)金融監(jiān)管總局網(wǎng)站“金融許可證信息”欄目披露的信息統(tǒng)計(jì)，2025年，共有超1.1萬家銀行線下網(wǎng)點(diǎn)獲準(zhǔn)退出，超8400家線下網(wǎng)點(diǎn)獲準(zhǔn)設(shè)立。這意味著，2025年銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量凈減少逾2000家。

業(yè)內(nèi)人士分析，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少主要由中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)和銀行主動(dòng)關(guān)閉低效網(wǎng)點(diǎn)兩方面因素所導(dǎo)致。在降本增效的同時(shí)，銀行也需積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，構(gòu)建“線上+線下+移動(dòng)”的立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)減少逾2000家

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2025年銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少主要由農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少所導(dǎo)致。其中，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)減少2200家左右，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少近1000家，農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)減少近100家。

業(yè)內(nèi)人士表示，這與2025年省級(jí)農(nóng)商銀行改制推進(jìn)和村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)通過“村改分”“村改支”等形式合并重組有關(guān)。

2025年，中央一號(hào)文件連續(xù)第六年強(qiáng)調(diào)，“一省一策”加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。目前已有十余個(gè)省份的省聯(lián)社改制路徑明確，河南、內(nèi)蒙古、甘肅、新疆、吉林等省份推行了統(tǒng)一法人模式改革，即成立省級(jí)農(nóng)商行，吸收合并地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。此外，多家國有大行在2025年推進(jìn)了“村改支”改革，以此方式化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)，整合農(nóng)村金融資源，提升運(yùn)營效率。

大型銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少

分析2025年商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變動(dòng)情況發(fā)現(xiàn)，國有大型銀行和股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量均出現(xiàn)了凈減少現(xiàn)象。2025年，國有大型銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)300家左右，退出超700家；股份制銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)200多家，退出超300家。

“在利潤增長乏力、監(jiān)管部門要求降本增效的背景下，銀行主動(dòng)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、關(guān)閉低效網(wǎng)點(diǎn)成為必然選擇?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，大型銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少主要源于雙重壓力的疊加。首先是數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的客戶行為變遷，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的普及使90%以上的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上辦理，柜臺(tái)業(yè)務(wù)量斷崖式下滑，物理網(wǎng)點(diǎn)的必要性大幅降低。其次是成本壓力的倒逼，網(wǎng)點(diǎn)需承擔(dān)場地租金、人力成本、設(shè)備購置及維護(hù)費(fèi)用等。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，與線上渠道相比，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本較高。

銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本究竟有多高？一位國有大行人士表示，即便在三線城市，一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)每年的運(yùn)營成本也在數(shù)百萬元。目前，不少全國性銀行的組織架構(gòu)按照“總行-一級(jí)分行-二級(jí)分行-一級(jí)支行-二級(jí)支行”的序列展開，通常說的銀行網(wǎng)點(diǎn)指的是一級(jí)支行和二級(jí)支行。一級(jí)支行的業(yè)務(wù)比較全面，盈利狀況較好。而數(shù)量眾多的二級(jí)支行的業(yè)務(wù)較為單一，往往只有負(fù)債業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)，沒有資產(chǎn)業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)。二級(jí)支行的盈利能力有限，但運(yùn)營成本仍維持在平均水平?！斑@種網(wǎng)點(diǎn)基本上是賠錢的?！鼻笆鰢写笮腥耸勘硎尽?/p>

注重金融服務(wù)優(yōu)化

“從純財(cái)務(wù)角度看，關(guān)閉低效網(wǎng)點(diǎn)確實(shí)是銀行提升盈利水平的有效路徑，但網(wǎng)點(diǎn)還具有品牌展示、客戶維護(hù)、復(fù)雜業(yè)務(wù)辦理等隱性價(jià)值。”曾剛表示，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)減少給老年人、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民帶來不便。為此，在減少物理網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，銀行還需構(gòu)建“線上+線下+移動(dòng)”的立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

曾剛建議，在技術(shù)層面，銀行應(yīng)開發(fā)適老化App，提供大字體、語音操作、遠(yuǎn)程視頻柜員等功能，并在社區(qū)布設(shè)智能終端，辦理90%以上常規(guī)業(yè)務(wù)。在人員層面，應(yīng)保留核心網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力，培訓(xùn)員工上門服務(wù)特殊群體，與郵政、便利店等合作設(shè)立金融便民點(diǎn)，加強(qiáng)金融知識(shí)普及，幫助中老年人跨越數(shù)字鴻溝。在制度層面，銀行可以對(duì)養(yǎng)老金領(lǐng)取、醫(yī)保報(bào)銷等高頻剛需業(yè)務(wù)開通綠色通道，保障弱勢(shì)群體權(quán)益。監(jiān)管部門也應(yīng)出臺(tái)政策，要求銀行在網(wǎng)點(diǎn)退出時(shí)提供服務(wù)替代方案，避免“一關(guān)了之”，實(shí)現(xiàn)商業(yè)效益與社會(huì)責(zé)任的平衡。

婁飛鵬表示，為提升服務(wù)效能，銀行正推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型，如強(qiáng)化“智能+遠(yuǎn)程”服務(wù)，加強(qiáng)線上渠道建設(shè)和智能設(shè)備布放；優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，讓網(wǎng)點(diǎn)更接近客戶；聚焦老年人與縣域客群等，建設(shè)特色網(wǎng)點(diǎn)，保障普惠金融的覆蓋面。

來源：中國證券報(bào)