2026年伊始，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“瘦身”持續(xù)。1月8日，金融監(jiān)管總局洛陽監(jiān)管分局發(fā)布批復(fù)通知，同意撤銷中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司洛陽市開發(fā)支公司。這并非個(gè)例，1月以來，中國人壽、太平人壽、陽光人壽、大地財(cái)險(xiǎn)、中信保誠人壽、英大泰和人壽等近10家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)也相繼獲批退出市場。

開年這一波分支機(jī)構(gòu)集中撤銷并非偶然事件，而是近幾年保險(xiǎn)業(yè)分支機(jī)構(gòu)“瘦身”的延續(xù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這場以“去冗余、提效能”為核心的渠道變革，正深刻改變保險(xiǎn)業(yè)線下布局生態(tài)，推動行業(yè)從粗放式廣域覆蓋轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)布局與價(jià)值深耕。

6年超1.3萬家分支機(jī)構(gòu)撤銷

近6年來，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)合計(jì)退出數(shù)量超過1.3萬家，從快速遞增到高位調(diào)整，再到重新提速，演化脈絡(luò)清晰可見。行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年至2022年，退出市場的險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)分別為971家、2197家、3019家，呈現(xiàn)持續(xù)增長的態(tài)勢。2023年和2024年期間，退出市場的險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)數(shù)量分別回落至2065家和1984家，清退節(jié)奏從規(guī)模化推進(jìn)轉(zhuǎn)向精細(xì)化篩選。2025年，退出市場的險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)再次攀升至3100余家，創(chuàng)下近6年來新高。

從裁撤保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的具體情況來看，三四線城市及縣域基層網(wǎng)點(diǎn)是核心調(diào)整對象。2025年撤銷的分支機(jī)構(gòu)中，營銷服務(wù)部占比超七成，且絕大部分位于縣域地區(qū)，這一特征在2026年初撤銷的公司中同樣顯著。例如，人保財(cái)險(xiǎn)吐魯番市分公司營業(yè)部、大地財(cái)險(xiǎn)白水支公司獲批撤銷的機(jī)構(gòu)均為基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，陽光人壽撤銷的分支機(jī)構(gòu)地點(diǎn)在河南許昌市下轄的襄城縣。

部分頭部險(xiǎn)企近兩年裁撤支公司的數(shù)量較多。例如，泰康人壽2024年減少約220家分支機(jī)構(gòu)，2025年共撤銷299家營銷服務(wù)部。還有險(xiǎn)企出現(xiàn)營銷服務(wù)部“一地多撤”的情況。例如，僅2025年7月21日一天，唐山金融監(jiān)管分局就一連批復(fù)了中國人壽唐山分公司下轄6個(gè)營銷服務(wù)部的撤銷申請。

三重因素促使基層網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停

在業(yè)內(nèi)人士看來，險(xiǎn)企密集撤并基層網(wǎng)點(diǎn)，是監(jiān)管政策引導(dǎo)、市場環(huán)境變遷與技術(shù)迭代升級三重因素疊加的必然結(jié)果。

監(jiān)管部門“清虛提質(zhì)”導(dǎo)向?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)調(diào)整劃定了清晰路徑。近年來，金融監(jiān)管總局持續(xù)推進(jìn)相關(guān)專項(xiàng)行動，要求清理“空殼網(wǎng)點(diǎn)”“低效網(wǎng)點(diǎn)”，健全市場退出機(jī)制。尤其是全行業(yè)深化實(shí)施“報(bào)行合一”政策以來，有效遏制了傳統(tǒng)渠道依賴“返傭”的生存模式，直接壓縮了低效基層網(wǎng)點(diǎn)的生存空間。

市場環(huán)境變遷與經(jīng)營壓力則構(gòu)成了險(xiǎn)企清退分支機(jī)構(gòu)的直接推力。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，運(yùn)營成本持續(xù)攀升，優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)、裁撤低效網(wǎng)點(diǎn)已成為險(xiǎn)企降本增效的關(guān)鍵舉措。從實(shí)際情況來看，低利率環(huán)境進(jìn)一步放大了基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營困境，三級、四級基層機(jī)構(gòu)因盈利能力薄弱，難以覆蓋房租、人力等運(yùn)營成本，被撤并屬于意料之中。

技術(shù)迭代帶來的渠道替代效應(yīng)，則從根本上弱化了基層網(wǎng)點(diǎn)的存在價(jià)值。AI核保、智能理賠等技術(shù)的普及，讓標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與基礎(chǔ)服務(wù)可全程線上完成，消費(fèi)者對線下網(wǎng)點(diǎn)的依賴度大幅降低?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺憑借高效的比價(jià)、投保模式，進(jìn)一步分流了傳統(tǒng)線下渠道的客戶資源。

“保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的持續(xù)退出，是全行業(yè)主動摒棄粗放式擴(kuò)張、重構(gòu)渠道價(jià)值的必然過程?！币晃槐ｋU(xiǎn)行業(yè)資深分析師在接受采訪時(shí)表示，這一趨勢深刻折射出保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展邏輯從“規(guī)模優(yōu)先”向“價(jià)值引領(lǐng)”的根本性轉(zhuǎn)變，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)順應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向、貼合市場變化、擁抱渠道改革的主動選擇。

機(jī)構(gòu)“瘦身”倒逼渠道“強(qiáng)身”

盡管保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的持續(xù)收縮伴隨著轉(zhuǎn)型陣痛，但也催生了渠道革新、服務(wù)升級的新機(jī)遇。對于險(xiǎn)企而言，如何平衡規(guī)?！笆萆怼迸c渠道“強(qiáng)身”的關(guān)系、化解轉(zhuǎn)型過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，成為檢驗(yàn)轉(zhuǎn)型成效的標(biāo)尺。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前行業(yè)正處于向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，既要直面客戶服務(wù)銜接、人才隊(duì)伍穩(wěn)定等現(xiàn)實(shí)難題，也要把握渠道專業(yè)化、服務(wù)生態(tài)化帶來的全新發(fā)展空間。

“基層網(wǎng)點(diǎn)集中撤并后，最直接的問題就是客戶服務(wù)不能斷檔?！币晃恢行蛪垭U(xiǎn)公司運(yùn)營負(fù)責(zé)人稱，一些基層網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，原有客戶的保單維護(hù)、理賠協(xié)助等服務(wù)需要及時(shí)銜接，避免保險(xiǎn)“孤兒單”的出現(xiàn)。此外，分支機(jī)構(gòu)撤并過程中，內(nèi)勤人員安置、代理人隊(duì)伍流失等問題較為突出。

當(dāng)前，摒棄人海戰(zhàn)術(shù)、轉(zhuǎn)向精英化代理人隊(duì)伍建設(shè)，已成保險(xiǎn)業(yè)共識。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會《2024年中國保險(xiǎn)行業(yè)人力資源報(bào)告》顯示，行業(yè)人力資源體系正加速向數(shù)字化、專業(yè)化重構(gòu)。中國人保強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)高質(zhì)量代理人招募和培訓(xùn)，著力提升隊(duì)伍的績效，計(jì)劃未來三年將高質(zhì)量代理人占比提升至50%。平安人壽2025年推出“保險(xiǎn)康養(yǎng)顧問培養(yǎng)計(jì)劃”，構(gòu)建“高才、優(yōu)才、專才”的人才體系。泰康人壽代理人隊(duì)伍中“80后”“90后”人群占比超50%，年輕從業(yè)者具備金融、地產(chǎn)、教育、醫(yī)療等多元職業(yè)背景。

單純賣保險(xiǎn)的時(shí)代已經(jīng)過去，服務(wù)生態(tài)化建設(shè)被視為行業(yè)增長的新引擎。人身險(xiǎn)方面，多家壽險(xiǎn)公司重點(diǎn)布局“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”產(chǎn)業(yè)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)、健康管理服務(wù)深度融合，通過服務(wù)增值提升客戶黏性，促進(jìn)新業(yè)務(wù)價(jià)值增長。財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域同樣如此，多家財(cái)險(xiǎn)公司正針對新能源車險(xiǎn)、非車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，以科技賦能風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，為企業(yè)提供防災(zāi)防損、隱患排查等增值服務(wù)，打造差異化競爭力。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，長遠(yuǎn)來看，保險(xiǎn)公司線下網(wǎng)點(diǎn)不會被線上渠道完全替代，而是迎來功能深度轉(zhuǎn)型。險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)將跳出傳統(tǒng)銷售屬性，聚焦客戶體驗(yàn)提升、專屬服務(wù)對接等核心職能，與線上形成高效互補(bǔ)。未來，核心城市的綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、下沉市場的網(wǎng)格化服務(wù)單元以及線上線下融合的服務(wù)生態(tài)，將共同構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)全新的渠道格局。

（來源：金融時(shí)報(bào) 戴夢希）