當(dāng)寵物險(xiǎn)走進(jìn)直播間，“首月免費(fèi)”“首年賠付比例最高70%”的話術(shù)精準(zhǔn)擊中了年輕寵物主的保障需求。一邊是眾安在線等險(xiǎn)企強(qiáng)勢發(fā)力，寵物險(xiǎn)年度總保費(fèi)實(shí)現(xiàn)超100%的增長，成功將其打造成“年輕人的第一張保單”；另一邊是理賠金額縮水、定點(diǎn)醫(yī)院變更等糾紛頻發(fā)，讓不少消費(fèi)者直呼“投保容易理賠難”。在寵物消費(fèi)市場規(guī)模已達(dá)數(shù)千億元的背后，新興的寵物險(xiǎn)如何跨越風(fēng)控關(guān)與信任關(guān)，成為行業(yè)必須面對的考題。

“零元購”開局與保費(fèi)分層

“寵物醫(yī)保，毛孩子必備——疾病、意外都能報(bào)！”在螞蟻保寵物保險(xiǎn)直播間，主播賣力的推銷聲此起彼伏。主播稱，短短幾分鐘后臺顯示新增了8份保單。寵物主們被“首年賠付比例最高70%”“次年不出險(xiǎn)最高賠付比例可升至80%”“20000元年醫(yī)療保障額度”“贈(zèng)送免費(fèi)驅(qū)蟲藥與疫苗”“在螞蟻寵物商城購買相關(guān)商品可每月享受200元補(bǔ)貼”等頗具吸引力的關(guān)鍵詞所包圍。

點(diǎn)開產(chǎn)品鏈接發(fā)現(xiàn)，主播所宣傳的是一個(gè)寵物險(xiǎn)系列中的“升級版”產(chǎn)品。該產(chǎn)品覆蓋60天至10周歲的貓犬，每月保費(fèi)分別為34.75元（貓）與38.25元（狗）。在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，單次事故的賠付金額設(shè)有上限，門診治療為1200元，手術(shù)治療為2000元，年度累計(jì)賠償限額為20000元。

除“升級版”外，這個(gè)寵物險(xiǎn)系列還有其他不同檔位產(chǎn)品。例如，“基礎(chǔ)版”犬類保費(fèi)為22.42元/月，而更高端的“尊享版”犬類保費(fèi)則達(dá)74.5元/月，相應(yīng)保障額度也隨保費(fèi)遞增。

此外，直播間還力推一項(xiàng)“30天免費(fèi)體驗(yàn)”活動(dòng)，即購買寵物險(xiǎn)首月免費(fèi)，次月開始扣費(fèi)。其投保須知顯示，該體驗(yàn)實(shí)質(zhì)由兩部分構(gòu)成：一份30天免費(fèi)短期險(xiǎn)與一份為期一年的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。短期險(xiǎn)屬于福利，用戶在購買并支持商險(xiǎn)繳費(fèi)授權(quán)后，可領(lǐng)取并享受短期險(xiǎn)服務(wù)，承保公司于短期險(xiǎn)服務(wù)結(jié)束前10日內(nèi)，自動(dòng)扣繳后續(xù)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)。

口碑兩極分化

消費(fèi)者對寵物險(xiǎn)的評價(jià)兩極分化。有用戶分享良好體驗(yàn)：“去年嘗試了免費(fèi)體驗(yàn)版，最吸引我的是附贈(zèng)的疫苗權(quán)益。之后我選擇續(xù)保，每月保費(fèi)33.25元。沒想到幾個(gè)月后，貓咪先后確診傳染性腹膜炎和腸炎，治療花費(fèi)不菲，保險(xiǎn)公司都按約定比例進(jìn)行了賠付?？傮w來說，這筆投入是值得的?！?/p>

然而，理賠糾紛同樣高發(fā)。據(jù)第三方投訴平臺數(shù)據(jù)，與寵物險(xiǎn)相關(guān)的投訴累計(jì)已超600條，爭議集中在兩個(gè)方面：一是消費(fèi)者在自認(rèn)為符合理賠條件的情況下被拒賠，二是實(shí)際賠付金額遠(yuǎn)低于消費(fèi)者依據(jù)合同規(guī)定的賠付比例計(jì)算出的預(yù)期金額。

“我的寵物在定點(diǎn)醫(yī)院就診，檢查及開藥共花費(fèi)590元，但保險(xiǎn)公司只賠付了219.2元。保險(xiǎn)公司解釋稱，其中的316元藥品不在理賠范圍內(nèi)。然而醫(yī)院方面曾表示，這些費(fèi)用可以報(bào)銷。我對這個(gè)結(jié)果非常不理解。”某投保人表示。

有用戶還遭遇了定點(diǎn)醫(yī)院名單變更的困境：投保時(shí)明確列在合作范圍內(nèi)的醫(yī)院，可能在數(shù)月后寵物需要就診時(shí)，已被移出名單，這直接導(dǎo)致寵物醫(yī)療費(fèi)理賠比例大幅降低甚至完全無法理賠。盡管保險(xiǎn)公司通常在合同中保留根據(jù)合作情況動(dòng)態(tài)調(diào)整定點(diǎn)醫(yī)院的權(quán)利，但此種單方面調(diào)整降低了消費(fèi)者的信任度。

此外，續(xù)保的穩(wěn)定性也成為寵物險(xiǎn)的痛點(diǎn)。不少寵物在發(fā)生理賠后，于次年續(xù)保時(shí)面臨保費(fèi)顯著上漲，甚至被保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保。

險(xiǎn)企態(tài)度不一

在保險(xiǎn)公司層面，對寵物險(xiǎn)的態(tài)度同樣呈現(xiàn)分化。

一方面，以眾安在線為代表的保險(xiǎn)公司積極擴(kuò)張寵物險(xiǎn)業(yè)務(wù)。眾安在線在2024年年報(bào)中披露，其寵物險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模同比激增129.5%，市占率領(lǐng)先，累計(jì)服務(wù)超過600萬寵物主，其中80%的保單持有人為40歲以下，堪稱“年輕人第一張保單”。公司已將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)拓展至全國超2萬家線下寵物醫(yī)院。據(jù)寵物行業(yè)報(bào)告，2024年中國城鎮(zhèn)寵物消費(fèi)市場規(guī)模已突破3000億元，龐大的寵物基數(shù)和寵物消費(fèi)升級催生了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。

另一方面，部分險(xiǎn)企選擇觀望。一位從業(yè)者坦言，盡管寵物險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速驚人，但該險(xiǎn)種在整體財(cái)險(xiǎn)大盤中占比較小，滲透率低。根本性的制約則在于業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)屬性：寵物醫(yī)療行業(yè)長期存在診療過程不透明、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，給保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)控帶來巨大困難。

（來源：中國證券報(bào)）