近日，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策迎來(lái)多維度優(yōu)化升級(jí)。

2026年1月20日，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確延長(zhǎng)政策實(shí)施期限、擴(kuò)大貼息范圍、提高貼息標(biāo)準(zhǔn)并增加經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

在《通知》發(fā)布后，六家國(guó)有大行率先響應(yīng)、各家股份制銀行也快速跟進(jìn)，密集發(fā)布實(shí)施公告及操作指引，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策落地見(jiàn)效。

商業(yè)銀行全面響應(yīng)

《通知》明確了多項(xiàng)優(yōu)化舉措，包括延長(zhǎng)政策實(shí)施期限、拓展貼息領(lǐng)域、提高貼息標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍等，為銀行落實(shí)政策劃定了清晰方向。

自《通知》發(fā)布之日起3個(gè)工作日內(nèi)，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有大行均發(fā)布相關(guān)公告，明確了政策執(zhí)行細(xì)節(jié)。隨后，股份制銀行、部分頭部城商行及農(nóng)商行也陸續(xù)出臺(tái)配套方案，確保政策紅利快速傳導(dǎo)至消費(fèi)者。

在延長(zhǎng)政策期限方面，各家銀行均明確，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施期限調(diào)整為2025年9月1日至2026年12月31日，給予居民更充足的消費(fèi)信貸支持周期。

貼息領(lǐng)域的拓展是本次政策優(yōu)化的重點(diǎn)之一，也是銀行落實(shí)細(xì)則的核心發(fā)力點(diǎn)。《通知》明確取消原有政策中5萬(wàn)元（含）及以上消費(fèi)領(lǐng)域的限制。

交通銀行在公告中進(jìn)一步解釋稱，調(diào)整后，居民在政策實(shí)施期內(nèi)使用該行個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的各領(lǐng)域消費(fèi)，以及新發(fā)生的信用卡賬單分期，經(jīng)該行識(shí)別其真實(shí)性、合規(guī)性后，可按規(guī)定享受貼息。

“個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策優(yōu)化力度大、出臺(tái)時(shí)間早，傳遞出財(cái)政金融政策協(xié)同發(fā)力、有力有效支持提振消費(fèi)的明確信號(hào)?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息取消消費(fèi)領(lǐng)域的限制后，疊加服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策擴(kuò)圍，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)體店、環(huán)保節(jié)能服務(wù)商、商品零售店等直接受益。

此外，貼息標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化也成為銀行落實(shí)細(xì)則的重要內(nèi)容?！锻ㄖ访鞔_取消了單筆消費(fèi)貼息金額上限500元、5萬(wàn)元以下累計(jì)消費(fèi)貼息上限1000元的雙重限制，維持每名借款人在一家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每年累計(jì)貼息上限3000元不變。

對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行在細(xì)則中明確，按照《通知》要求，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，按符合條件的實(shí)際消費(fèi)貸款本金計(jì)算，且最高不超過(guò)貸款合同年化利率的50%，貸款合同利率需符合相應(yīng)利率自律約定。

新增信用卡賬單分期貼息

本次《通知》最受市場(chǎng)關(guān)注的優(yōu)化舉措，便是將信用卡賬單分期業(yè)務(wù)正式納入個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息支持范圍，明確年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)施期限為2026年1月1日至2026年12月31日。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這一舉措將財(cái)政支持與居民日常消費(fèi)支付習(xí)慣深度結(jié)合，進(jìn)一步降低居民信用卡消費(fèi)融資成本，激發(fā)信用卡消費(fèi)潛力，成為銀行落實(shí)政策的重點(diǎn)攻堅(jiān)領(lǐng)域。

“信用卡分期是一種廣泛使用的消費(fèi)信貸方式。相比個(gè)人消費(fèi)貸款，信用卡分期實(shí)際利率（費(fèi)率）相對(duì)較高。給予財(cái)政貼息，將直接降低持卡人的實(shí)際成本，也將助力相關(guān)商家提高營(yíng)業(yè)額。”董希淼表示。

連日來(lái)，各家銀行迅速響應(yīng)，針對(duì)信用卡賬單分期貼息業(yè)務(wù)細(xì)化操作流程、明確執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，確保新增政策快速落地。

根據(jù)工商銀行公告，客戶辦理信用卡賬單分期貼息需與該行簽署《信用卡賬單分期財(cái)政貼息補(bǔ)充協(xié)議》，每張信用卡需單獨(dú)簽署。年貼息最高不超過(guò)辦理分期時(shí)約定的近似折算年化利率的50%。

對(duì)于貼息申請(qǐng)流程，郵儲(chǔ)銀行提示，客戶可在申請(qǐng)支用個(gè)人消費(fèi)貸款簽訂貸款合同或申請(qǐng)辦理信用卡賬單分期的同時(shí)，授權(quán)該行識(shí)別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。該行將根據(jù)客戶實(shí)際消費(fèi)情況，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求來(lái)計(jì)算財(cái)政貼息金額。

“信用卡賬單分期貼息從2026年開(kāi)始，因此在這之前的賬單分期不能享受貼息。”董希淼表示，賬單分期貼息計(jì)算過(guò)程會(huì)比較復(fù)雜，簡(jiǎn)單地說(shuō)信用卡消費(fèi)1萬(wàn)元，賬單分12期，貼息后可減少支出54元左右。如果分期金額大，節(jié)省的金額會(huì)更可觀。

目前各家銀行正加快推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)，優(yōu)化貼息計(jì)算、自動(dòng)入賬等功能，確保貼息政策精準(zhǔn)落地。

“下一步可針對(duì)信用卡賬單分期的特點(diǎn)，提高貼息比例，增強(qiáng)吸引力，更充分發(fā)揮賬單分期的優(yōu)勢(shì)?！倍ｍ当硎荆鶕?jù)財(cái)政部通知，貼息政策已經(jīng)取消消費(fèi)領(lǐng)域限制，到今年年底前，無(wú)論是購(gòu)買汽車等大宗商品，還是日常餐飲娛樂(lè)消費(fèi)，都有機(jī)會(huì)享受貼息。但部分銀行對(duì)信用卡賬單分期的適用領(lǐng)域有一定要求，具體可到相關(guān)銀行的手機(jī)銀行App上查看。

流程優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)防控協(xié)同發(fā)力

在落實(shí)《通知》要求、推進(jìn)政策優(yōu)化升級(jí)的過(guò)程中，各家銀行不僅聚焦貼息范圍拓展、新增業(yè)務(wù)落地，還在辦理流程簡(jiǎn)化、風(fēng)險(xiǎn)防控強(qiáng)化、服務(wù)質(zhì)量提升等方面協(xié)同發(fā)力，確保政策在落地見(jiàn)效的同時(shí)，切實(shí)防范貼息資金濫用風(fēng)險(xiǎn)。

例如，在新舊政策的銜接方面，多家銀行均在公告中表示，已完成貼息申請(qǐng)的貸款無(wú)需重新簽署貼息協(xié)議，在2026年1月1日后發(fā)生的消費(fèi)，將自動(dòng)適用最新財(cái)政貼息政策，無(wú)需重新簽署協(xié)議，最大限度降低了消費(fèi)者的操作成本，提升了政策享受的便捷性。

工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行則依托數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)貼息業(yè)務(wù)全線上辦理，借款人可通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，查詢貼息政策、簽署貼息協(xié)議、提交用途證明，銀行線上審核通過(guò)后，貼息資金可實(shí)時(shí)到賬，辦理效率較以往大幅提升。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，確保貼息資金?？顚Ｓ?，是銀行落實(shí)《通知》要求的重要底線?！锻ㄖ访鞔_要求經(jīng)辦機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途和資金流向監(jiān)測(cè)，按規(guī)定報(bào)送個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策執(zhí)行情況、貼息資金撥付和清算申請(qǐng)材料，對(duì)材料的真實(shí)性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

農(nóng)業(yè)銀行在公告中明確表示，對(duì)信用卡使用過(guò)程中存在欺詐、虛假消費(fèi)、資金流入非消費(fèi)領(lǐng)域等違法違規(guī)行為的，按規(guī)定不予財(cái)政貼息，對(duì)已享受貼息的，有權(quán)扣減或追回貼息資金；交通銀行、郵儲(chǔ)銀行則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，對(duì)提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過(guò)不法中介辦貸的，將嚴(yán)格禁止。對(duì)相關(guān)部門審核未通過(guò)或違法違規(guī)套取貼息資金的，將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，還將納入個(gè)人征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 張冰潔