近期，招商銀行“招銀金葵號(hào)”衛(wèi)星、浦發(fā)銀行“浦銀數(shù)智”衛(wèi)星均成功發(fā)射，加入我國(guó)低軌衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)星座，加上此前布局的平安銀行，目前國(guó)內(nèi)已有三家股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)衛(wèi)星發(fā)射。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，銀行自主發(fā)射衛(wèi)星，意圖在于布局智能風(fēng)控，搶占前沿科技先手。事實(shí)上，即便尚未發(fā)射自有衛(wèi)星，網(wǎng)商銀行、興業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)也依托商用衛(wèi)星的發(fā)展，較早將衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

隨著衛(wèi)星遙感這項(xiàng)“天眼”技術(shù)日趨成熟，再疊加人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的協(xié)同，新一輪金融科技變革，正在悄然改寫(xiě)銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸的風(fēng)控邏輯。

“‘衛(wèi)星+銀行’絕非噱頭，肯定是要解決銀行客戶盡調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后監(jiān)測(cè)等實(shí)際痛點(diǎn)。”蘇商銀行金融科技高級(jí)研究員孫揚(yáng)認(rèn)為。

一直以來(lái)，銀行最認(rèn)可、最依賴的抵押物，始終是房屋、土地這類不動(dòng)產(chǎn)?？上裉镩g作物、養(yǎng)殖畜禽等農(nóng)業(yè)資產(chǎn)，以及商業(yè)庫(kù)存這樣的動(dòng)產(chǎn)，不僅難以被視作優(yōu)質(zhì)抵押物，還會(huì)讓銀行在貸后監(jiān)管中力不從心，集中體現(xiàn)為風(fēng)控難、風(fēng)控管理成本高。

上述困境在農(nóng)村金融中尤為突出。傳統(tǒng)信貸在種植業(yè)貸前、貸中、貸后都受限于人員緊缺、地域偏遠(yuǎn)、周期長(zhǎng)等問(wèn)題，難以大規(guī)模開(kāi)展。

而衛(wèi)星遙感技術(shù)在信貸領(lǐng)域的落地，正是從破解農(nóng)業(yè)監(jiān)測(cè)難題開(kāi)始的。

網(wǎng)商銀行高級(jí)算法專家、智能感知負(fù)責(zé)人郭勝，曾于2023年撰文復(fù)盤該行農(nóng)村金融探索歷程：早期，網(wǎng)商銀行曾推出過(guò)需要人工審核的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，但很快就因嚴(yán)重的區(qū)域性不良而被叫停。團(tuán)隊(duì)在復(fù)盤產(chǎn)品模式后，認(rèn)為推進(jìn)農(nóng)村金融良性發(fā)展的核心工作在于農(nóng)戶資產(chǎn)的數(shù)字化、信貸服務(wù)的線上化，以及動(dòng)態(tài)風(fēng)控的智能化。

2020年，網(wǎng)商銀行推出“大山雀”系統(tǒng)，率先將衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融領(lǐng)域，通過(guò)深度學(xué)習(xí)AI技術(shù)，解析衛(wèi)星圖像，識(shí)別作物的種植面積、種類和生長(zhǎng)情況，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)的評(píng)估，從而為農(nóng)戶提供相應(yīng)的信貸額度與還款周期。

由此，中國(guó)也成為全球首個(gè)將衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村貸款領(lǐng)域的國(guó)家。

此后，部分股份行、國(guó)有大行也開(kāi)始嘗試將衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用至“三農(nóng)”等領(lǐng)域。

2022年，興業(yè)銀行對(duì)衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用開(kāi)啟首次探索，子公司興業(yè)數(shù)金上線了衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)，用于種植業(yè)和林業(yè)碳匯等業(yè)務(wù)。至2023年，該行已在14個(gè)省份的18家分行上線衛(wèi)星遙感監(jiān)測(cè)項(xiàng)目，并在農(nóng)業(yè)、林業(yè)、新能源項(xiàng)目建設(shè)等場(chǎng)景進(jìn)行應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信貸全流程監(jiān)測(cè)降本增效。

從實(shí)踐來(lái)看，貸后管理是衛(wèi)星遙感在銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用最多的環(huán)節(jié)。

2025年半年報(bào)中，工商銀行、中國(guó)銀行首次明確提及“衛(wèi)星遙感”技術(shù)，應(yīng)用方向均聚焦貸后管理。工商銀行提出要拓展衛(wèi)星遙感監(jiān)控覆蓋場(chǎng)景，加強(qiáng)種植、林地等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用，提升普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。中國(guó)銀行則表示，要應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)開(kāi)展貸后管理，推動(dòng)大模型、OCR（圖像字符識(shí)別）等技術(shù)落地。

滬農(nóng)商行2025年半年報(bào)亦顯示，該行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)方面，集成大數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感等五大核心科技，強(qiáng)化風(fēng)控智能水平。

當(dāng)衛(wèi)星遙感可以清晰捕捉農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，把傳統(tǒng)金融難以衡量、難以監(jiān)管的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)，變成實(shí)時(shí)可感、可評(píng)的數(shù)字化資產(chǎn)。那么，它在銀行信貸方面的應(yīng)用空間，顯然遠(yuǎn)不止農(nóng)業(yè)。

站在金融機(jī)構(gòu)角度，衛(wèi)星遙感技術(shù)為其拓展更多的信貸市場(chǎng)，打開(kāi)了一個(gè)全新的視角。

一般，衛(wèi)星遙感技術(shù)主要體現(xiàn)在對(duì)高空對(duì)大面積區(qū)域的“觀測(cè)”?！靶l(wèi)星遙感無(wú)需人到現(xiàn)場(chǎng)，從空中就能持續(xù)觀測(cè)農(nóng)田、工廠、建筑的真實(shí)運(yùn)行狀態(tài)，比如農(nóng)田是否有農(nóng)作物在生長(zhǎng)、樓盤是否在正常建設(shè)、工廠是否有物流進(jìn)出和員工活動(dòng)痕跡等?！?孫揚(yáng)描述道。

但衛(wèi)星遙感在銀行對(duì)公貸款領(lǐng)域能夠大放異彩，并不是單打獨(dú)斗，需要結(jié)合人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)貸款客戶的動(dòng)產(chǎn)抵押品、生產(chǎn)設(shè)備終端設(shè)備等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

“衛(wèi)星遙感+物聯(lián)網(wǎng)” 也成為多家銀行年報(bào)中的高頻組合。例如，興業(yè)銀行在2025年半年報(bào)中表示探索物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感技術(shù)，擴(kuò)大生物資產(chǎn)監(jiān)管、跨境農(nóng)業(yè)監(jiān)測(cè)等場(chǎng)景落地。

深圳數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)研究院衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)研究中心等聯(lián)合發(fā)布的《另類數(shù)據(jù)視角下的經(jīng)濟(jì)洞察——衛(wèi)星遙感在經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)中的應(yīng)用》報(bào)告顯示，衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，與無(wú)人機(jī)和雷達(dá)數(shù)據(jù)結(jié)合可增強(qiáng)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和應(yīng)用范圍，已滲透到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)監(jiān)控、農(nóng)業(yè)、采礦、建筑和房地產(chǎn)、航運(yùn)、石油和天然氣、項(xiàng)目監(jiān)控以及消費(fèi)者零售活動(dòng)等多個(gè)領(lǐng)域。

就在招商銀行和浦發(fā)銀行發(fā)射衛(wèi)星后不久，1月23日，北京市經(jīng)濟(jì)和信息化局聯(lián)合市科學(xué)技術(shù)委員會(huì)等四部門聯(lián)合印發(fā)《北京市關(guān)于促進(jìn)商業(yè)衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)資源開(kāi)發(fā)利用的若干措施（2026—2030年）》（下稱“措施”）。

上述措施落地，意味著國(guó)內(nèi)首次明確將商業(yè)衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)正式納入入表范圍，由此，萬(wàn)億元衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)資產(chǎn)市場(chǎng)的想象空間被打開(kāi)。

“衛(wèi)星遙感+物聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)的結(jié)合，也為困擾行業(yè)多年的動(dòng)產(chǎn)融資難題帶來(lái)新的解題思路。

動(dòng)產(chǎn)融資，曾在某些時(shí)期成為銀行信貸領(lǐng)域的“風(fēng)險(xiǎn)雷區(qū)”。2011年至2013年爆發(fā)的上海鋼貿(mào)融資事件、青島港有色金屬騙貸、佛山鋁錠案、秦皇島銅精礦等事件，不時(shí)讓銀行對(duì)存貨、大宗商品等動(dòng)產(chǎn)融資保持謹(jǐn)慎。特別是，一些手握大量貨物的中小企業(yè)往往面臨“有資產(chǎn)無(wú)信用”的尷尬境地。

有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，在未來(lái)動(dòng)產(chǎn)融資領(lǐng)域，技術(shù)賦能極其重要，物聯(lián)網(wǎng)和衛(wèi)星遙感結(jié)合，可實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)存貨的監(jiān)測(cè)，比如對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)園區(qū)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，以及貨物堆放、運(yùn)送的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，甚至可精準(zhǔn)追蹤大宗商品的運(yùn)送等。

另有大宗商品倉(cāng)儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)人士直言，目前的衛(wèi)星遙感應(yīng)用至大宗商品質(zhì)押業(yè)務(wù)，成本太高，且現(xiàn)有業(yè)務(wù)場(chǎng)景尚不具備剛需性。

盡管多個(gè)落地場(chǎng)景仍有現(xiàn)實(shí)制約，但業(yè)內(nèi)多數(shù)觀點(diǎn)仍對(duì)長(zhǎng)期前景持樂(lè)觀判斷。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)