隨著我國人口老齡化程度不斷加深，失能老年人數(shù)量持續(xù)增長。國家衛(wèi)生健康委數(shù)據(jù)顯示，我國失能失智老人已超4500萬人，平均每6名老年人中就有1名需要長期照護。面對龐大的照護需求，傳統(tǒng)的家庭照護模式已難以為繼。長期護理保險制度的確立，正是對“一人失能、全家失衡”這一社會痛點的系統(tǒng)性回應(yīng)。

2025年7月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快建立長期護理保險制度的意見》，明確提出了“到2030年基本形成適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢的長期護理保險制度”的總體目標。

注意到，近期，河北、云南、海南、廣西柳州、廣東清遠等地相繼出臺長護險實施方案，探索社?！暗诹U”的中國路徑。

籌資機制從單一依賴到多元探索

自2016年啟動試點以來，截至2025年底，長護險制度已覆蓋近3億人，累計惠及超330萬失能群眾，基金支出超千億元。試點地區(qū)的實踐表明，長護險在緩解家庭照護壓力、提升失能人員生活質(zhì)量方面發(fā)揮了積極作用。

不過，試點也暴露出長護險制度設(shè)計中的一些深層次問題。如籌資機制過度依賴醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)，導致制度的獨立性和可持續(xù)性不足；服務(wù)供給體系不健全，“有錢買不到服務(wù)”的現(xiàn)象時有發(fā)生；地區(qū)間政策差異較大，影響制度的公平性和可攜帶性等。

其中，籌資機制是長護險制度可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。試點初期，多數(shù)城市依賴醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)和財政補貼，個人和企業(yè)繳費占比較低。雖然這種“公共資金主導”模式有利于制度快速啟動，但是發(fā)展面臨可持續(xù)性挑戰(zhàn)。

從近期各地出臺的長護險實施方案來看，普遍建立了單位、個人、財政、社會等多元籌資渠道，真正體現(xiàn)了“責任共擔”的原則。

如河北明確了長護險與基本醫(yī)療保險合并征收的籌資方式，通過個人繳費、單位繳費、財政補助等方式籌資，鼓勵社會捐助。同時，針對不同群體，設(shè)計了差異化的籌資安排：對單位職工，實行單位和個人同比例分擔，費率各0.15%；對退休人員，實行個人單方繳費，費率為0.15%；對城鄉(xiāng)居民，實行個人繳費與政府補助相結(jié)合，比例為1:1左右，并設(shè)定了5年過渡期，費率從0.15%逐步提高至國家統(tǒng)一費率0.3%。這種漸進式調(diào)整策略，既考慮到了制度的可持續(xù)性，也顧及了居民的經(jīng)濟承受能力。

云南建立了全省統(tǒng)一的費率標準（0.3%），并實行動態(tài)調(diào)整機制。該省明確提出，在職工醫(yī)?；鸾Y(jié)余充足的地區(qū)，可通過調(diào)整職工醫(yī)保單位費率的方式為長護險籌資，以實現(xiàn)社?；鸬慕Y(jié)構(gòu)性優(yōu)化。此外，該省還將靈活就業(yè)人員細分為參加職工醫(yī)保和居民醫(yī)保兩類，分別適用不同的繳費政策，體現(xiàn)了制度的包容性。

海南的籌資設(shè)計體現(xiàn)了“結(jié)構(gòu)性平移”的思路。在繳費部分，將用人單位基本醫(yī)保費率降低0.15%，平移為長護險繳費，以實現(xiàn)“不增加企業(yè)總體負擔”的政策目標。海南對靈活就業(yè)人員也采取了類似安排。這種設(shè)計既避免了企業(yè)社保繳費負擔的過快增長，又為長護險建立了穩(wěn)定的資金來源，是制度創(chuàng)新的有益嘗試。

沈陽市強化了家庭責任和代際支持。該市明確提出，職工醫(yī)保個人賬戶不僅可用于本人繳費，還可用于支付配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女等近親屬的長護險繳費。這一設(shè)計既強化了家庭保障功能，也提高了醫(yī)保個人賬戶資金的使用效率。

待遇支付從統(tǒng)一標準到差異引導

待遇支付是長護險制度的核心環(huán)節(jié)，直接關(guān)系參保人的獲得感和制度的運行效果。在設(shè)計上，各地普遍遵循“?；?、多層次、可持續(xù)”的原則，形成了具有地方特色的支付模式。

從各地最新發(fā)布的方案看，長護險待遇支付呈現(xiàn)三個顯著特征。

一是支付比例差異化。職工與居民之間、不同繳費水平之間，支付比例保持合理差距。河北規(guī)定，待遇享受不設(shè)起付標準，單位職工和退休人員的支付比例為70%左右，按0.3%費率籌資的城鄉(xiāng)居民支付比例為50%左右，按0.15%費率籌資的為30%左右，體現(xiàn)了“多繳多得”的激勵導向；云南、海南也采取了類似設(shè)計，職工支付比例約為70%、居民約為50%。這種差異化安排，既考慮了不同群體的繳費能力，也體現(xiàn)了社會保險權(quán)利與義務(wù)的對等原則。

二是支付限額科學化。多數(shù)地區(qū)將年度最高支付限額與當?shù)爻青l(xiāng)居民人均可支配收入掛鉤，一般不超過50%。根據(jù)籌資水平的不同，河北設(shè)定了40%至50%的浮動區(qū)間；云南、海南統(tǒng)一設(shè)定為50%。這種與收入水平掛鉤的機制，確保了待遇標準與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，有利于制度的可持續(xù)運行。

三是支付方式精細化。各地在待遇設(shè)計上普遍體現(xiàn)了對居家和社區(qū)護理的鼓勵。如海南不僅區(qū)分了職工和居民的支付比例，還根據(jù)服務(wù)提供方式設(shè)定了不同的月度支付上限，居家上門護理、社區(qū)護理和機構(gòu)護理分別對應(yīng)不同的支付標準；沈陽市、云南等都明確鼓勵使用居家和社區(qū)護理服務(wù)，在支付比例上給予適當傾斜。這些政策導向與我國“9073”養(yǎng)老格局（90%居家養(yǎng)老、7%社區(qū)養(yǎng)老、3%機構(gòu)養(yǎng)老）相契合，也符合大多數(shù)老年人的養(yǎng)老意愿。

與籌資機制相似，長護險待遇標準的確定不是一成不變的，根據(jù)方案，各地需要建立科學的調(diào)整機制，助力制度的長期平衡。云南規(guī)定“根據(jù)基金運行情況，由省醫(yī)保局會同省財政廳按規(guī)定適時調(diào)整待遇政策”；河北建立了“與籌資水平掛鉤”的待遇調(diào)整機制，城鄉(xiāng)居民待遇隨籌資標準提高而逐步提高。

值得注意的是，各地普遍明確提出“不直接向失能人員發(fā)放現(xiàn)金”，而是通過購買服務(wù)的方式提供保障。這一設(shè)計有利于培育專業(yè)化的照護服務(wù)市場，進而提升服務(wù)質(zhì)量，但也對服務(wù)供給能力提出了更高要求。

服務(wù)供給從資源短缺到體系建設(shè)

長護險制度離不開完善的服務(wù)供給體系?！坝绣X買不到服務(wù)”是試點階段暴露出的突出問題，也是當前長護險全面推開面臨的主要挑戰(zhàn)。

從供給端看，挑戰(zhàn)具體體現(xiàn)在三方面。一是專業(yè)機構(gòu)和人員嚴重不足。據(jù)統(tǒng)計，我國目前各類養(yǎng)老護理人員約50萬人，全國缺口超過500萬人。有研究機構(gòu)預計，未來五年，這一缺口將進一步擴大。二是城鄉(xiāng)區(qū)域分布不均。優(yōu)質(zhì)照護資源主要集中在城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)服務(wù)供給嚴重不足。三是服務(wù)項目單一?，F(xiàn)有服務(wù)多集中在基本生活照料上，康復護理、心理支持等專業(yè)化服務(wù)供給不足。

面對護理服務(wù)供給短板，各地積極探索解決方案。

河北在實施方案中提出，對長期護理服務(wù)機構(gòu)實行定點管理，合理配置定點資源，推動基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)提供長期護理服務(wù)。根據(jù)定點管理需要，逐步將符合條件的醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、居家護理服務(wù)機構(gòu)等納入?yún)f(xié)議定點范圍；云南強調(diào)合理規(guī)劃設(shè)置長期護理服務(wù)定點機構(gòu)，培育長期護理保險服務(wù)市場，支持社會資本創(chuàng)辦各類護理服務(wù)機構(gòu)和培訓機構(gòu)。

2025年9月，國家醫(yī)保局發(fā)布了關(guān)于印發(fā)《國家長期護理保險服務(wù)項目目錄（試行）》的通知，規(guī)范了長護險的服務(wù)項目，將服務(wù)項目分為生活照護類（20項）和醫(yī)療護理類（16項）兩大類，涵蓋飲食、排泄、清潔等日常生活照料，以及一般檢查、基礎(chǔ)護理、康復等基礎(chǔ)醫(yī)療護理服務(wù)?！巴ㄖ獜闹贫壬弦?guī)范了長護服務(wù)項目的保障范圍、明確了服務(wù)要求，使得參保失能人員能明確地知道自己可以享受哪些服務(wù)，促進服務(wù)公平可及?！敝袊鐣Ｕ蠈W會副會長嚴娟表示。

目前，地方探索加速推進，但長護險發(fā)展仍面臨深層次挑戰(zhàn)?！暗貐^(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平和人口結(jié)構(gòu)差異較大，統(tǒng)一的費率標準可能導致部分地區(qū)籌資能力不足；人口老齡化加劇使制度撫養(yǎng)比惡化，長期收支平衡壓力持續(xù)增大等問題仍然存在。”業(yè)內(nèi)人士表示，長護險制度建設(shè)是一項長期而復雜的系統(tǒng)工程，仍需在加快立法進程、完善頂層設(shè)計、強化資金保障、構(gòu)建多層次保障體系、推動技術(shù)創(chuàng)新等方面持續(xù)努力。

（來源：金融時報 王笑）