馬年春節(jié)的腳步日漸臨近，恰逢居民年終獎發(fā)放、資金回籠的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，各大銀行是否調(diào)整存款利率、推出了哪些攬儲活動，成為儲戶最為關(guān)心的話題。近日，從北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)對存款市場的利率水平、營銷活動等情況展開了調(diào)查，不同類型銀行攬儲現(xiàn)分化，國有大行利率保持平穩(wěn)，部分股份制銀行、城商行則通過上調(diào)利率、降低起存門檻、推出資產(chǎn)提升活動加大攬客力度。面對利率、差異化門檻與多樣期限的產(chǎn)品，儲戶該如何選擇？分析人士建議，短期小額資金側(cè)重大行產(chǎn)品保障流動性，長期大額資金可把握中小銀行限時(shí)高利率窗口鎖定收益，兼顧穩(wěn)健與增值。

攬儲態(tài)度現(xiàn)分化

距離馬年春節(jié)不足十天，年味日漸濃厚的同時(shí)，儲戶們也開始重點(diǎn)關(guān)注銀行存款動態(tài)，節(jié)前銀行是否會推出攬儲活動？存款利率有無調(diào)整？又有哪些值得關(guān)注的存款福利？帶著儲戶普遍關(guān)心的問題，據(jù)觀察，春節(jié)前銀行攬儲呈現(xiàn)明顯分化態(tài)勢，國有大行保持“按兵不動”，而部分股份制銀行、城商行率先發(fā)力。

建設(shè)銀行一網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理介紹，“目前我行暫時(shí)未推出春節(jié)前攬儲活動，定期存款一年期利率為1.1%，兩年期為1.2%，三年期為1.55%”。工商銀行一支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理也給出了相同答復(fù)，“定期存款一年期、兩年期、三年期利率分別為1.1%、1.2%、1.55%”。

與國有大行的“淡定”不同，為搶占春節(jié)前的存款市場，部分股份制銀行、城商行已開始行動。在興業(yè)銀行一支行網(wǎng)點(diǎn)，剛進(jìn)門便能看到醒目的存款產(chǎn)品推介海報(bào)，一年期定期存款利率為1.3%、兩年期利率為1.4%、三年期利率為1.75%，均高于同期國有大行利率。

除了利率優(yōu)勢外，興業(yè)銀行客戶經(jīng)理介紹，2026年一季度，該行推出了資產(chǎn)提升“興”速度活動，滿足需求的客戶可以領(lǐng)取微信立減金和紙黃金。興業(yè)銀行手機(jī)銀行App顯示，以基礎(chǔ)禮遇為例，客戶當(dāng)前金融資產(chǎn)余額比2025年12月31日有提升，達(dá)到不同檔位并至少保持3天，且添加理財(cái)經(jīng)理企業(yè)微信并實(shí)名，可選擇性領(lǐng)獎。以提升30萬元及以上為例，可領(lǐng)59.9個(gè)京喜豆或4.5萬個(gè)黃金豆。

多家城商行也在存款利率上發(fā)力，推出了頗具吸引力的產(chǎn)品?；丈蹄y行一網(wǎng)點(diǎn)的海報(bào)顯示，該行三年期定期存款利率最高可達(dá)1.95%，該行客戶經(jīng)理介紹稱，“此前享受1.95%這一利率的起存額度為50萬元，近期我行將起存金額調(diào)低至20萬元”。

寧波銀行則將目光瞄準(zhǔn)了新開卡客戶，針對性推出“開門紅”存款活動，拓寬儲戶群體。寧波銀行一網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理介紹，“目前，新開卡客戶辦理三年期定期存款，若起存金額達(dá)到20萬元，可享受1.95%的存款利率”。

蘇商銀行特約研究員武澤偉指出，國有大行基于龐大的客戶基礎(chǔ)、品牌優(yōu)勢和極低的凈息差，已戰(zhàn)略性地退出高成本存款的價(jià)格競爭，轉(zhuǎn)而聚焦財(cái)富管理等綜合服務(wù)。而城商行存款為其立身之本，為了在年初“開門紅”期間支撐全年信貸投放、應(yīng)對考核并爭奪市場份額，階段性、有條件地推出相應(yīng)存款活動成為最直接有效的競爭手段。

地方農(nóng)商行逆勢上調(diào)

與大中型銀行形成鮮明對比的是，地方農(nóng)商行正通過逆勢上調(diào)存款利率、發(fā)行特色存款產(chǎn)品等方式搶占市場。

2月初，廣西昭平農(nóng)商行上線了特色存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品起存金額為20萬元(含)及以上，一年期、兩年期、三年期年化利率分別為1.4%、1.65%、1.9%，存入20萬元到期收益分別為2800元、6600元、11400元。該產(chǎn)品采取預(yù)約制先到先得，售完即止。

除了發(fā)行特色產(chǎn)品，直接上調(diào)常規(guī)存款利率也是中小銀行攬儲的重要手段。譬如，湖南新晃農(nóng)商行將3萬元(含)及以上定期存款一年期、兩年期、三年期年化利率分別上調(diào)至1.3%、1.4%、1.75%，以存入10萬元為例，到期收益分別為1300元、2800元、5250元。該行同時(shí)將大額存單一年期與三年期利率分別上調(diào)至1.4%和1.8%，起存金額為20萬元(含)及以上。

陜西商南農(nóng)商行也將該行多期限存款利率進(jìn)行上調(diào)，其中一年期、兩年期存款利率上調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，分別至1.15%和1.2%，該行存款利率上浮活動至3月31日結(jié)束。

不過需要關(guān)注的是，短期內(nèi)，存款利率上調(diào)仍是小范圍行為，且多為特定產(chǎn)品、特定期限、特定起存金額的階段性調(diào)整，本質(zhì)上是銀行為搶抓年初資金窗口、沖刺“開門紅”而采取的定向攬儲舉措，并非行業(yè)性、長期性的利率轉(zhuǎn)向。

武澤偉指出，地方農(nóng)商行推出的攬儲活動普遍通過設(shè)置較高的起存門檻、明確的限額和短暫的營銷期限來控制負(fù)債端成本。這種“小額、短期、高門檻”的方式，旨在以有限的成本代價(jià)，在激烈的攬儲需求與嚴(yán)峻的息差壓力之間尋求平衡。從客群適配來看，春節(jié)前后，大量外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)，這類群體通常積累了一定的閑置資金，且風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，對存款利率敏感度較高，追求穩(wěn)健的投資收益，同時(shí)資金使用具有階段性特征，多為短期閑置、用于后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營或家庭開支。農(nóng)商行設(shè)置的短期產(chǎn)品、較高利率，恰好匹配了返鄉(xiāng)人員“短期存儲、穩(wěn)健增值”的需求。

應(yīng)按需求分層配置產(chǎn)品

面對利率、門檻、銀行類型與存款期限的多重選擇，儲戶該如何平衡安全性、收益性與流動性？如何根據(jù)閑置時(shí)長、資金用途做出最優(yōu)安排？

面對差異化的市場，儲戶的選擇應(yīng)遵循“安全性、收益性、流動性”的綜合權(quán)衡原則。武澤偉建議，首要前提是確保資金安全，優(yōu)先選擇參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，可根據(jù)資金規(guī)模和期限進(jìn)行選擇：對于長期閑置的大額資金，可重點(diǎn)比較中小銀行提供的限時(shí)高利率產(chǎn)品，并關(guān)注其起存門檻和限售條件；對于短期或小額資金，國有大行和股份制銀行的常規(guī)產(chǎn)品則提供了更好的便利性和穩(wěn)定性。

落實(shí)到具體操作層面，按照資金用途進(jìn)行分類配置，更能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健與收益的統(tǒng)一。武澤偉進(jìn)一步指出，對于短期閑置資金，首要保證流動性，可存入大型銀行的活期或短期產(chǎn)品，也可關(guān)注中小銀行高流動性的現(xiàn)金管理類工具。對于長期儲蓄資金，核心目標(biāo)是鎖定當(dāng)前相對較高的中長期利率，可優(yōu)先配置城農(nóng)商行限額發(fā)行的長期存款或大額存單，以抵御未來利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。對于養(yǎng)老規(guī)劃資金，需兼顧安全、穩(wěn)健與長期增值，建議構(gòu)建“三筆錢”的梯隊(duì)：一部分作為短期生活備用金存入高流動性賬戶；一部分作為中期穩(wěn)健儲備，用于配置中長期定期存款；剩余部分可考慮用于長期增值，在專業(yè)咨詢下適度配置于符合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的其他金融產(chǎn)品。

在當(dāng)前利率市場化不斷深化、銀行產(chǎn)品日益多元的背景下，儲戶應(yīng)避免“一刀切”式存款，而應(yīng)按資金屬性分層安排。博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博也提到，短期閑置資金選國有大行活期或短期定存保障流動性，長期儲蓄資金配股份制或優(yōu)質(zhì)城商行中長期定存鎖定利率，養(yǎng)老規(guī)劃資金以儲蓄國債和國有大行長期大額存單為主，按需求分層配置應(yīng)該兼顧安全與收益。

來源：北京商報(bào) 宋亦桐