業(yè)內(nèi)普遍預(yù)測，未來全行業(yè)免費短信或?qū)⑷嫱顺?，形成“大額免費、小額付費”格局。

本報綜合報道 2026年，銀行業(yè)對成本的管控可謂“精打細算”。

近期，多家銀行相繼上調(diào)存取款等動賬短信通知的起點金額，其中已有銀行將門檻上調(diào)至高達5000元。與此同時，銀行大力引導客戶轉(zhuǎn)向手機銀行App、微信公眾號等數(shù)字化通知渠道。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出，部分銀行上調(diào)免費短信門檻，這是源于銀行面臨凈息差收窄、運營成本壓力，短信發(fā)送頻次高、成本累積顯著。銀行正引導客戶轉(zhuǎn)向App彈窗、微信服務(wù)號等零邊際成本數(shù)字化渠道，提升服務(wù)效率，優(yōu)化資源配置。

通知門檻持續(xù)上調(diào)

近期，多家銀行密集發(fā)布公告，優(yōu)化個人賬戶變動短信通知服務(wù)，核心內(nèi)容均為上調(diào)免費動賬短信通知起點金額，小額交易免費短信正逐步退出大眾視野。

2月3日，招商銀行發(fā)布《調(diào)整一卡通和一網(wǎng)通賬戶變動短信通知服務(wù)的通告》稱，自2026年3月16日起，將優(yōu)化賬戶變動短信通知服務(wù)。調(diào)整后，對未開通賬戶變動短信通知服務(wù)的客戶，該行將不再發(fā)送單筆5000元（含）以下的經(jīng)人行大小額系統(tǒng)匯入?yún)R款交易通知短信。目前，招行設(shè)定的5000元門檻在同業(yè)中處于較高水平。

招商銀行App信息顯示，一卡通短信通知服務(wù)的收費標準:3元/月/卡，首次開通的前三個月（含開通當月）免費，部分情形可減免。五類客戶仍可享受免費服務(wù)，包括金葵花及以上級別客戶、65歲以上老年客戶、當月賬戶無變動(結(jié)息、管理費用扣除除外)、特定賬戶（退休金、低保、醫(yī)保、失業(yè)保險賬戶免費，但需自行到網(wǎng)點申請減免）、擁軍優(yōu)撫一卡通。

招商銀行并非個例。自2025年開始，包括國有大行、股份行、城商行在內(nèi)，多家銀行相繼上調(diào)動賬短信通知起點金額至100元至500元不等。

2025年1月，民生銀行將動賬短信通知起點金額上調(diào)至300元；同年4月，中國銀行也將賬戶變動觸發(fā)短信通知的起點金額上調(diào)為100元。地區(qū)性銀行同樣跟進調(diào)整。去年3月，湖北銀行將個人借記卡賬戶動賬提醒短信默認起點金額提高至100元；9月，廣東華興銀行停止發(fā)送賬戶動賬金額在500元以下的相關(guān)短信提醒；11月，甘肅銀行則將部分個人客戶（原全量免費發(fā)送客戶）的動賬通知門檻上調(diào)至200元。

2025年年末，蕭山農(nóng)商銀行、湖南郴州、漢壽、石門農(nóng)商行等多地農(nóng)村金融機構(gòu)也加入調(diào)整行列，普遍將小額免費通知門檻設(shè)定在100元。

壓降成本+數(shù)字化轉(zhuǎn)型

銀行集中上調(diào)動賬短信通知門檻，并非單純的服務(wù)策略調(diào)整，而是平衡運營成本、順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢的綜合選擇，背后有著清晰的行業(yè)發(fā)展邏輯。

運營成本管控是最直接的動因。對于客戶規(guī)模龐大的銀行來說，短信通知需向運營商統(tǒng)一采購，長期下來會形成一筆不小的運營開支。

多家銀行的公開采購公告披露了短信服務(wù)的市場價格。

據(jù)大連銀行2025年1月披露的手機短信通知項目采購結(jié)果公告，該行向三大運營商進行采購。其中，中國移動報價為10萬元/月（含稅），含兩百萬條，超出部分費用報價0.05元/條；中國聯(lián)通0.05元/條（含稅）；中國電信報價也為0.05元/條（含稅），稅率6%，另有電路及端口服務(wù)費含稅金額為5000元/月。另據(jù)貴陽銀行去年3月公告，該行獲得的兩個短信服務(wù)報價分別為0.0370元/條和0.0370元/條。

某國有大行深圳分行在去年10月獲得的報價低至0.025元/條。整體來看，大型銀行憑借規(guī)模優(yōu)勢，獲得的報價普遍低于中小銀行。

一位就職于三大運營商的人士表示，通常短信、通話、流量等是運營商省分公司自行制定。銀行采購短信業(yè)務(wù)往往對接省公司單獨協(xié)商方案。

“短信現(xiàn)在其實不值錢，議價空間很大。不過，現(xiàn)在我們嚴格控制短信群發(fā)功能，有些大項目收費主要是出于風險管控，不是為了掙錢?，F(xiàn)在短信群發(fā)比較泛濫?！痹撊耸客嘎丁?/p>

目前，多家大型國有銀行的個人客戶數(shù)已突破6億，頭部股份行達到1億—2億級別。以一家擁有1億個人客戶的銀行為例，若每月因小額變動向每位客戶免費發(fā)送1條短信，按均價計算，銀行每月需支付約300萬元的運營費用，全年成本超過3000萬元。疊加高頻小額交易帶來的海量短信發(fā)送量，成本壓力更為突出。

引導客戶向數(shù)字化渠道遷移，是銀行調(diào)整服務(wù)的另一重核心目標。多家銀行在公告中同步提示，客戶可通過手機銀行App消息中心、微信服務(wù)號、電子郵箱等渠道免費獲取動賬提醒。相較于傳統(tǒng)短信，數(shù)字化通知渠道邊際成本幾乎為零，且信息承載量更大、交互性更強，可集成賬戶查詢、風險提示、業(yè)務(wù)辦理等功能。

業(yè)內(nèi)專家表示，傳統(tǒng)短信是外購、被動、單向的通信服務(wù)，而手機銀行App是銀行自有、可運營、可交互的數(shù)字化平臺。推動客戶從短信通知轉(zhuǎn)向App提醒，不僅能降低運營成本，還能提升客戶打開頻次、增強用戶黏性，助力銀行構(gòu)建線上服務(wù)生態(tài)，實現(xiàn)從“交易結(jié)果通知”向“全流程場景化服務(wù)”轉(zhuǎn)變。

從行業(yè)實踐來看，目前銀行業(yè)電子渠道替代率已超過95%，多數(shù)客戶已習慣使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)，調(diào)整短信通知門檻，對主流客戶群體影響有限，也為渠道轉(zhuǎn)型提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。

數(shù)字鴻溝需關(guān)注

銀行動賬短信通知調(diào)整，在實現(xiàn)成本優(yōu)化與轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，也帶來了新的服務(wù)考驗。數(shù)字化渠道雖便捷高效，但老年群體、數(shù)字化適應(yīng)能力較弱的客戶，仍面臨明顯的“數(shù)字鴻溝”，如何保障這類群體的服務(wù)可得性與資金安全，成為行業(yè)必須回應(yīng)的問題。

有客戶表示，短信通知無需登錄、無需解鎖App，信息直達、一目了然，是最便捷的賬戶變動提醒方式，應(yīng)作為基礎(chǔ)金融服務(wù)提供。相較于App推送、微信提醒，短信在及時性、可靠性上具備不可替代的優(yōu)勢，不存在被屏蔽、延遲、信息仿冒等風險，在資金風險防范中作用突出。

多位專家提醒，銀行在推進渠道轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)充分兼顧不同群體的使用習慣。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，要重點保障老年群體等弱勢客戶的服務(wù)權(quán)益，銀行應(yīng)設(shè)置合理過渡期，保留線下服務(wù)渠道，提供人工協(xié)助，避免因通知方式調(diào)整出現(xiàn)風險提示空白。

招聯(lián)首席經(jīng)濟學家董希淼建議，對于老年客戶等特定群體，銀行應(yīng)繼續(xù)保留低門檻甚至免費的短信通知服務(wù)，通過分類施策、差異化服務(wù)，彌補數(shù)字鴻溝，確保金融服務(wù)的普惠性。

從長遠發(fā)展來看，短信通知調(diào)整是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的標志性信號。南開大學金融學教授田利輝指出，這一調(diào)整將推動銀行掌握客戶交互核心入口與數(shù)據(jù)資源，為精準服務(wù)和智能風控奠定基礎(chǔ)，推動金融服務(wù)從依賴運營商的被動通知，轉(zhuǎn)向自建科技體系的主動風控，最終實現(xiàn)從“賬房先生”到“數(shù)字管家”的角色轉(zhuǎn)變。

業(yè)內(nèi)普遍預(yù)測，未來全行業(yè)免費短信或?qū)⑷嫱顺?，形成“大額免費、小額付費”格局。大額交易保留免費通知，小額交易默認推送App或微信提醒，僅付費用戶接收短信。免費短信將逐步退出，僅保留特定群體豁免。

一場由成本驅(qū)動、由技術(shù)引領(lǐng)的金融服務(wù)變革，正在銀行業(yè)悄然展開。在追求效率與效益的同時，如何讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型不落下任何一位客戶，如何在成本管控與服務(wù)溫度之間找到最佳平衡點，將是檢驗銀行服務(wù)能力與責任擔當?shù)拈L期考題，也將深刻影響未來金融服務(wù)的形態(tài)與溫度。