春節(jié)假期剛過，保險(xiǎn)產(chǎn)品貨架便迎來一波集中調(diào)整。從螞蟻保、騰訊微保等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲悉，多款熱銷的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品將于2月28日下架，對(duì)應(yīng)的新品將從3月1日起上市，價(jià)格將較舊產(chǎn)品普遍上漲超過7%。

業(yè)內(nèi)人士分析，此次定期壽險(xiǎn)下架、調(diào)價(jià)主要受預(yù)定利率持續(xù)下行、險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更趨審慎、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)邏輯轉(zhuǎn)變?nèi)笠蛩赝苿?dòng)。目前留給消費(fèi)者鎖定低價(jià)的時(shí)間已非常有限。不過，未來定期壽險(xiǎn)有望持續(xù)升級(jí)，對(duì)消費(fèi)者而言，產(chǎn)品選擇仍較為豐富。業(yè)內(nèi)人士提醒，保障規(guī)劃應(yīng)立足家庭實(shí)際需求，切勿盲目追逐低價(jià)。

螞蟻保平臺(tái)信息顯示，陽光人壽“全民保·定期壽險(xiǎn)”將于2月28日下架，新產(chǎn)品將于3月1日上市，價(jià)格將較舊產(chǎn)品上漲約7.2%。螞蟻保客服表示，3月1日上線的產(chǎn)品將在權(quán)益、保額及保費(fèi)方面有所調(diào)整。同平臺(tái)在售的同方全球人壽“臻愛·定期壽險(xiǎn)”也將在2月28日下架，新產(chǎn)品的漲價(jià)幅度亦超過7%。

騰訊微保平臺(tái)上的同方全球人壽“護(hù)身?！ざㄆ趬垭U(xiǎn)（鵝民專區(qū)版）”同樣將于2月28日下架。值得注意的是，該產(chǎn)品與螞蟻保平臺(tái)的“臻愛·定期壽險(xiǎn)”實(shí)為同款產(chǎn)品，均為“同方全球‘臻愛2026’”。騰訊微?？头硎荆摦a(chǎn)品此次為直接下架，近期暫無上架新產(chǎn)品的通知。騰訊微保平臺(tái)信息顯示，“護(hù)身福·定期壽險(xiǎn)（鵝民專區(qū)版）”目前位居該平臺(tái)定期壽險(xiǎn)熱銷榜第一名。

定期壽險(xiǎn)保障責(zé)任相對(duì)清晰：在約定保障期內(nèi)（如20年、30年，或至60歲、70歲），若被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或全殘，保險(xiǎn)公司將按約定保額賠付。憑借責(zé)任純粹、杠桿率高的特點(diǎn)，這類產(chǎn)品成為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置保障的重要選擇。

以“全民?！ざㄆ趬垭U(xiǎn)”為例，據(jù)螞蟻保宣傳，32歲男性投保200萬元保額、保障至60歲，每月保費(fèi)為223元。若發(fā)生合同約定的身故或全殘，受益人可一次性獲得200萬元賠付。低保費(fèi)、高保額的優(yōu)勢(shì)，讓這類產(chǎn)品受到市場(chǎng)歡迎。

業(yè)內(nèi)人士分析，此次多款定期壽險(xiǎn)下架、上調(diào)價(jià)格，主要受預(yù)定利率持續(xù)下行、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更趨審慎、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)邏輯轉(zhuǎn)變?nèi)笠蛩仳?qū)動(dòng)。

首先是預(yù)定利率持續(xù)下調(diào)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)與預(yù)定利率密切相關(guān)，近年來，隨著市場(chǎng)利率下行，監(jiān)管層多次下調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限，改變了產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示：“定期壽險(xiǎn)雖然對(duì)利率的敏感性弱于年金險(xiǎn)，但預(yù)定利率下調(diào)后，同樣需要對(duì)其進(jìn)行重新定價(jià)。”

其次是保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更為審慎。隨著近年來實(shí)際賠付數(shù)據(jù)不斷積累，保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)有了更精準(zhǔn)的認(rèn)知，使得保險(xiǎn)公司對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估更加審慎，這一變化也體現(xiàn)在產(chǎn)品定價(jià)上。

最后是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)邏輯發(fā)生轉(zhuǎn)變。前幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展，價(jià)格戰(zhàn)是各大平臺(tái)搶占市場(chǎng)的主要手段。但隨著監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)逐漸成熟，這種以低價(jià)換流量的模式已難以為繼。“現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)正在從價(jià)格導(dǎo)向轉(zhuǎn)向價(jià)值導(dǎo)向。”上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，“未來產(chǎn)品會(huì)更注重保障責(zé)任的優(yōu)化和服務(wù)的提升，而不僅僅是比誰更便宜?！?/p>

據(jù)多家銷售平臺(tái)介紹，定期壽險(xiǎn)的核心價(jià)值，是以較低保費(fèi)對(duì)沖家庭最核心風(fēng)險(xiǎn)——家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故或全殘帶來的收入中斷。這類產(chǎn)品繳費(fèi)方式靈活，消費(fèi)者可根據(jù)預(yù)算自主選擇保障期限與繳費(fèi)方式。以“全民?！ざㄆ趬垭U(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品保額在50萬元至300萬元，支持月繳或年繳，消費(fèi)者可根據(jù)預(yù)算靈活搭配：預(yù)算充足可選擇保障期更長(zhǎng)、繳費(fèi)期更短的方式；預(yù)算有限則可通過縮短保障期限、拉長(zhǎng)繳費(fèi)周期來降低保費(fèi)門檻。

業(yè)內(nèi)人士提醒，選購定期壽險(xiǎn)可重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)方面：一是健康告知，直接決定能否投保，目前主流定期壽險(xiǎn)的健康告知總體較為寬松，常見的是詢問被保險(xiǎn)人重大疾病史；二是保費(fèi)性價(jià)比，在保障責(zé)任、繳費(fèi)方式、保額一致的前提下，優(yōu)先選擇保費(fèi)更低的產(chǎn)品。

對(duì)于此次定期壽險(xiǎn)停售潮，業(yè)內(nèi)人士表示，這并非短期促銷手段，而是行業(yè)定價(jià)邏輯調(diào)整的體現(xiàn)。預(yù)定利率下調(diào)后，新備案產(chǎn)品價(jià)格上調(diào)已不可避免。未來定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品可能在特定疾病額外賠付等方面進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，消費(fèi)者的選擇空間依然豐富。關(guān)鍵在于，保障規(guī)劃應(yīng)回歸家庭實(shí)際需求，而非單純追逐低價(jià)。

來源：中國證券報(bào)