春節(jié)期間，市場對人形機(jī)器人的討論熱度不減。隨著具身智能技術(shù)快速發(fā)展，人形機(jī)器人正在一步步從實(shí)驗(yàn)室走向生活場景。與此同時，配套的風(fēng)險兜底需求同步增多。目前，多家大型財(cái)險公司已布局相關(guān)業(yè)務(wù)，讓人形機(jī)器人也能有自己的保單。

在業(yè)內(nèi)人士看來，給人形機(jī)器人上保險，不僅能助推機(jī)器人產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，也讓保險更好地服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級，讓金融與創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步深度融合。從承保情況來看，雖然險企有諸多創(chuàng)新實(shí)踐可圈可點(diǎn)，但各家險企對于人形機(jī)器人全鏈條的探索尚屬起步階段。

由于人形機(jī)器人風(fēng)險數(shù)據(jù)缺失、技術(shù)迭代速度快、風(fēng)險結(jié)構(gòu)復(fù)雜并呈現(xiàn)動態(tài)變化，險企在摸清相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險輪廓上還面臨多重挑戰(zhàn)。專家認(rèn)為，未來需推動生態(tài)協(xié)同，在數(shù)據(jù)和隱私安全可控前提下，加強(qiáng)科技產(chǎn)業(yè)、科研領(lǐng)域與保險行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和標(biāo)準(zhǔn)共建。

春節(jié)假期前夕，人保財(cái)險廣州市分公司為國家級專精特新“小巨人”企業(yè)、具身智能機(jī)器人裝備及智能制造方案提供商廣州里工實(shí)業(yè)有限公司定制了專屬保險方案。

據(jù)人保財(cái)險相關(guān)人士介紹，在機(jī)器人本體損失保險方面，涵蓋自然災(zāi)害、操作失誤、電氣故障等傳統(tǒng)風(fēng)險，新增惡意軟件攻擊、黑客入侵等網(wǎng)絡(luò)安全新型風(fēng)險；在保障機(jī)器人本體的同時，把配套設(shè)備及軟件系統(tǒng)的直接損失與合理施救費(fèi)用全面納入。在機(jī)器人第三者責(zé)任保險方面，可對機(jī)器人使用過程中因故障、缺陷、通信異常、網(wǎng)絡(luò)事故等非除外責(zé)任導(dǎo)致的第三方人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失及相關(guān)法律費(fèi)用提供賠償。

自2025年下半年起，頭部財(cái)險公司紛紛加速布局人形機(jī)器人保險賽道。

平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，依托平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢，平安產(chǎn)險在深圳發(fā)布了首個具身智能綜合金融解決方案，“在保障方面，圍繞研發(fā)、運(yùn)營、電氣、機(jī)械、網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險場景，我們定制化整合研發(fā)費(fèi)用損失、產(chǎn)品責(zé)任、人工智能系統(tǒng)責(zé)任、電化學(xué)性能衰減等針對性保障產(chǎn)品，構(gòu)建具身智能全場景綜合保障方案，讓企業(yè)敢于投入研發(fā)、勇于試點(diǎn)應(yīng)用”。

太保產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，去年10月，太保產(chǎn)險寧波分公司創(chuàng)新推出專為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計(jì)的專屬保險產(chǎn)品“機(jī)智保”。據(jù)介紹，“機(jī)智?！必炌ā爱a(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風(fēng)險保障，以“風(fēng)險擬人化”理念實(shí)現(xiàn)本體損失、第三者人傷與財(cái)產(chǎn)損失的一體化保障，期限靈活化，突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，精準(zhǔn)適配多樣化的商業(yè)場景。

“保險經(jīng)營遵循大數(shù)法則，以大量同質(zhì)風(fēng)險集合來預(yù)測損失、厘定費(fèi)率?！币晃槐ｋU業(yè)內(nèi)人士說，但是人形機(jī)器人領(lǐng)域缺乏這樣的同質(zhì)風(fēng)險集合，導(dǎo)致險企定價缺乏可靠穩(wěn)定的錨。多位業(yè)內(nèi)人士坦言，在人形機(jī)器人這種新興領(lǐng)域，險企缺乏歷史數(shù)據(jù)，而且疊加人形機(jī)器人技術(shù)迭代速度快、風(fēng)險結(jié)構(gòu)復(fù)雜且動態(tài)變化等特征，險企在精算定價和理賠處置上面臨多重挑戰(zhàn)。

在現(xiàn)有條件下，為了讓風(fēng)險輪廓更清晰，目前承保人形機(jī)器人保險的險企普遍搭建了動態(tài)風(fēng)險評估體系。險企紛紛采取了多元化手段，力求獲取更多可參考的數(shù)據(jù)，對人形機(jī)器人相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行更精準(zhǔn)的量化判斷。

今年1月，平安產(chǎn)險與相關(guān)方簽署具身智能機(jī)器人融資租賃項(xiàng)目保險合作協(xié)議。平安產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理何瑩表示，將深度融合租賃場景規(guī)模化設(shè)備管理數(shù)據(jù)與平安產(chǎn)險海量風(fēng)險數(shù)據(jù)，通過AI算法實(shí)現(xiàn)對具身智能機(jī)器人實(shí)際使用風(fēng)險的精準(zhǔn)評估、動態(tài)定價與實(shí)時風(fēng)控。“這一模式不僅破解了單一設(shè)備投保中信息不對稱的難題，更通過聯(lián)合產(chǎn)業(yè)伙伴構(gòu)建從制造、使用到保障的全鏈路風(fēng)控閉環(huán)，推動保險從事后補(bǔ)償轉(zhuǎn)向事前預(yù)防、事中干預(yù)?！?/p>

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，下一步，險企需通過數(shù)據(jù)共建、動態(tài)費(fèi)率、模塊化條款、仿真與實(shí)機(jī)混合定價等方式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價與可持續(xù)承保。

“隨著人形機(jī)器人向場景智能與全面智能階段演進(jìn)，保險機(jī)制將持續(xù)發(fā)揮風(fēng)險分擔(dān)、責(zé)任界定與產(chǎn)業(yè)助推作用?！比吮Ｘ?cái)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將進(jìn)一步完善數(shù)字安全保險產(chǎn)品體系，強(qiáng)化數(shù)據(jù)積累與精算能力，推動機(jī)器人保險標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士建議，在數(shù)據(jù)和隱私安全可控前提下，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)、科研與保險行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和標(biāo)準(zhǔn)共建，助力行業(yè)開展風(fēng)險的監(jiān)測、評估和減量服務(wù)。險企可聯(lián)合產(chǎn)業(yè)方、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)等共建行業(yè)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫，共同研究、積累，共享人形機(jī)器人在不同場景下的風(fēng)險數(shù)據(jù)，主動探索并牽頭制定相關(guān)保險服務(wù)的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范與行業(yè)服務(wù)指引。

事實(shí)上，人形機(jī)器人保險面臨的風(fēng)險數(shù)據(jù)缺乏的問題，也是科技保險面臨的共性問題之一。

“大部分科技企業(yè)成立時間較短，險企對相關(guān)科技風(fēng)險的數(shù)據(jù)積累時間不長，在進(jìn)行風(fēng)險識別、衡量、評價以及控制時面臨更多的不確定性?！睆V東外語外貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授任輝表示。在任輝看來，需要形成多方合力，增強(qiáng)險企科技風(fēng)險識別和評估能力。除了險企自身努力，政府可搭建技術(shù)融合和數(shù)據(jù)共享平臺，服務(wù)科技保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并助力科技風(fēng)險第三方評價、公估機(jī)構(gòu)的建立；各行業(yè)協(xié)會應(yīng)注重搜集本行業(yè)科技風(fēng)險的信息，積累風(fēng)險數(shù)據(jù)，建立行業(yè)科技風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用，摸清本行業(yè)一些重要科技風(fēng)險的發(fā)生規(guī)律。

多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，包括人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的前沿科技產(chǎn)業(yè)，將越來越多地與保險相結(jié)合。深耕前沿科技產(chǎn)業(yè)的科技保險，也將在政策強(qiáng)力驅(qū)動、產(chǎn)業(yè)需求爆發(fā)與技術(shù)賦能升級的多重機(jī)遇下，迎來歷史性發(fā)展窗口。

金融監(jiān)管總局等部門去年發(fā)布的《銀行業(yè)保險業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，優(yōu)化科技保險保障服務(wù)，包括根據(jù)國家科技重大項(xiàng)目保險需求，研發(fā)新型科技保險產(chǎn)品，健全重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險分散機(jī)制等。

地方層面也推出了一系列鼓勵政策。例如，今年1月發(fā)布的《深圳市關(guān)于保險業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動方案（2026—2028年）（征求意見稿）》提出，大力發(fā)展科技保險，鼓勵保險機(jī)構(gòu)在人形機(jī)器人、量子科技、商業(yè)航天、腦機(jī)工程等前沿科技方向開展研究，創(chuàng)新保險產(chǎn)品供給及“首研首用”保障。

來源：中證網(wǎng)