春節(jié)剛過(guò)，當(dāng)孩子們還在盤(pán)算著如何“支配”剛剛到手的壓歲錢(qián)時(shí)，嗅覺(jué)敏銳的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)掀起了一場(chǎng)針對(duì)未成年客群的“壓歲錢(qián)爭(zhēng)奪戰(zhàn)”。

早在數(shù)年前，多家銀行便已布局壓歲錢(qián)相關(guān)金融業(yè)務(wù)。今年，一個(gè)格外引人注目的現(xiàn)象是：部分銀行推出的兒童專(zhuān)屬存款產(chǎn)品，其利率甚至高于20萬(wàn)元起存的大額存單。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬分析稱(chēng)，銀行愿為小額壓歲錢(qián)給出高息，核心原因在于能以低成本鎖定長(zhǎng)期資金，同時(shí)綁定家庭客群。

在今年壓歲錢(qián)爭(zhēng)奪戰(zhàn)背后，銀行營(yíng)銷(xiāo)手段也不斷升級(jí)——從活潑可愛(ài)的兒童存折，到“985”寓意，再到融入成長(zhǎng)記錄的個(gè)性化服務(wù)，花樣翻新的活動(dòng)不僅讓家長(zhǎng)們心動(dòng)，也悄然改變著他們對(duì)待孩子壓歲錢(qián)的態(tài)度：從父母的“代管”逐漸轉(zhuǎn)向與孩子的“共管”。

低門(mén)檻高利率

與往年相比，今年銀行推出的壓歲錢(qián)理財(cái)計(jì)劃更加務(wù)實(shí)。

目前多數(shù)銀行的兒童存折起存金額低，且免收開(kāi)卡工本費(fèi)，幾乎為零門(mén)檻。

在大行當(dāng)中，工商銀行在手機(jī)銀行中設(shè)置了“伴寶貝成長(zhǎng)”模塊，家長(zhǎng)可在家庭賬戶(hù)中添加子女的銀行卡。招商銀行“金小葵”親子賬戶(hù)中，家長(zhǎng)在為孩子辦理實(shí)體銀行卡之外，還可創(chuàng)建養(yǎng)育專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)，賬戶(hù)內(nèi)可購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、基金產(chǎn)品，投資選擇豐富。

在存款利率上，這些針對(duì)壓歲錢(qián)的產(chǎn)品絲毫不含糊，甚至比普通定期存款更具吸引力。

城商行正推出多項(xiàng)定制產(chǎn)品。杭州銀行推出簽約親情賬戶(hù)專(zhuān)屬的定期存款，三年期存款利率達(dá)1.9%，起購(gòu)金額1000元。北京銀行推出的“小京壓歲寶”產(chǎn)品面向“小京卡”客戶(hù)，提供三檔選擇：一年期1.5%、兩年期1.6%、三年期1.75%，均為1000元起存。

北京銀行某網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)經(jīng)理表示，春節(jié)后前來(lái)咨詢(xún)兒童存款業(yè)務(wù)的家長(zhǎng)明顯增多，“很多家長(zhǎng)本來(lái)是來(lái)辦自己的業(yè)務(wù)，看到我們的宣傳海報(bào)就過(guò)來(lái)問(wèn)兒童業(yè)務(wù)了。”

在網(wǎng)點(diǎn)，也遇到了正在為孩子辦理儲(chǔ)蓄的吳女士。她稱(chēng)這是她第一次嘗試這類(lèi)兒童存款產(chǎn)品，“覺(jué)得利率挺合適的，就把孩子的壓歲錢(qián)存了，我自己又添了一點(diǎn)，湊一起存了三年定期，算是給他攢點(diǎn)教育基金，做長(zhǎng)期打算?！?/p>

農(nóng)商行也針對(duì)壓歲錢(qián)推出了定制產(chǎn)品。北京農(nóng)商行推出的“陽(yáng)光寶貝卡”專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，一年期、兩年期、三年期年利率分別為1.5%、1.6%和1.75%，較該行同期限定期存款掛牌利率分別上浮35、40和45個(gè)基點(diǎn)。

值得注意的是，多家銀行推出的壓歲錢(qián)專(zhuān)屬定存產(chǎn)品，高于該行同期發(fā)售的20萬(wàn)元起存的大額存單年利率。比如北京銀行，其1年期“壓歲寶”產(chǎn)品利率較該行部分1年期大額存單高出5至10個(gè)基點(diǎn)；北京農(nóng)商行的2年期壓歲錢(qián)專(zhuān)屬定存產(chǎn)品，比該行同期2年期大額存單年利率高出10個(gè)基點(diǎn)，兒童專(zhuān)屬產(chǎn)品的利率優(yōu)勢(shì)一目了然。

針對(duì)銀行為何愿意給小額壓歲錢(qián)開(kāi)出高利率，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬指出：“銀行給小額壓歲錢(qián)高息的主要原因是用低成本鎖定長(zhǎng)期資金以及綁定家庭客群。壓歲錢(qián)金額小但留存久，是穩(wěn)定的負(fù)債；雖利率上浮，但單客利息支出低，綜合成本遠(yuǎn)低于大額存單。兒童開(kāi)戶(hù)需監(jiān)護(hù)人代辦，可順勢(shì)觸達(dá)家長(zhǎng)，滲透理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，提前鎖定未來(lái)客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)家庭全生命周期金融服務(wù)布局。”

花式營(yíng)銷(xiāo)

為了吸引小客戶(hù)和家長(zhǎng)的眼球，各家銀行在營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)意上可謂各出奇招。從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，目前市場(chǎng)上主要分為三類(lèi)：未成年人專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、親子資金共管、壓歲錢(qián)專(zhuān)屬特色存單，滿(mǎn)足不同家庭的差異化需求。

在銀行卡設(shè)計(jì)上，銀行一改往日的嚴(yán)肅形象。大多數(shù)兒童銀行卡采用鮮艷色彩，印著趣味圖案、動(dòng)漫角色，有的聯(lián)名熱門(mén)IP，還有銀行提供卡面定制服務(wù)，將存折封面替換為兒童照片。就如杭州銀行推出的小馬寶莉新春卡，讓不少家長(zhǎng)直呼“太可愛(ài)了”；郵儲(chǔ)銀行也限時(shí)推出“馬年定制”卡面，打造專(zhuān)屬寶貝卡。

在存單設(shè)計(jì)上，銀行同樣玩出新花樣。如東農(nóng)商銀行針對(duì)18周歲以下青少年推出寓意美好的壓歲錢(qián)定制存單，起存1萬(wàn)元、單戶(hù)最高5萬(wàn)元，利率設(shè)定為1.3985%，取“一定上985”的諧音，寄托了家長(zhǎng)對(duì)孩子的期許。句容農(nóng)商行則推出個(gè)性化定制服務(wù)，可在存單上備注“2026年壓歲錢(qián)”“2周歲快樂(lè)”等字樣，將儲(chǔ)蓄與孩子的成長(zhǎng)時(shí)刻綁定，讓存單不僅是金融產(chǎn)品，更成為成長(zhǎng)記錄的載體。

婁飛鵬指出，2026年春節(jié)期間，商業(yè)銀行密集推出壓歲錢(qián)專(zhuān)屬產(chǎn)品，主因在于存貸利差收窄背景下，銀行亟需低成本穩(wěn)定負(fù)債。壓歲錢(qián)資金雖單筆金額不高，但集中流入、期限穩(wěn)定，且由家長(zhǎng)代管，實(shí)為優(yōu)質(zhì)核心負(fù)債。同時(shí)，銀行也可以以此來(lái)?yè)屨純和腿喝肟?，為后續(xù)教育金、保險(xiǎn)等綜合金融業(yè)務(wù)鋪路。

隨著銀行產(chǎn)品的豐富，家長(zhǎng)對(duì)待壓歲錢(qián)的態(tài)度也在悄然改變，從父母“代管”到與孩子“共管”。

更多的家長(zhǎng)開(kāi)始將壓歲錢(qián)管理視為財(cái)商教育的一部分。上小學(xué)的小易今年收到了一筆數(shù)額可觀(guān)的壓歲錢(qián)，他的媽媽稱(chēng)，今年她開(kāi)始和孩子商量著如何處理這筆錢(qián)，“他按照自己的意愿分配了一部分在定存里面，剩余的還會(huì)關(guān)注一些理財(cái)產(chǎn)品?！彼硎荆@個(gè)過(guò)程她不會(huì)過(guò)多干預(yù)，但會(huì)提示一些風(fēng)險(xiǎn)，“這也是培養(yǎng)孩子財(cái)商的一部分?！?/p>

（來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 郭聰聰）